1. Особливості страхування туристів, або на що звернути увагу при покупці страхового поліса для туристів

Розширений страхової пакет дозволить вирішити спектр можливих проблем:

• страхування на випадок відміни поїздки;
• компенсація збитків при затримці рейсу;
• відшкодування витрат у разі нещасного випадку;
• страхування цивільної відповідальності.

Традиційно «туристична страховка» розуміється російськими туристами як поліс, що дає право на одержання необхідної медичної допомоги в країні перебування. Поліс медичного страхування вважається допоміжним документом, а зміст його залишається без уваги, і абсолютно марно - медична страховка в подорожі необхідна, а інші види страхування туристів допоможуть уникнути інших серйозних проблем під час подорожі.

Туристи, найчастіше, звичайно ж, знають про необхідність страхування, а також про те, у що може обійтися оплата послуг лікарень із власної кишені. Ті, хто організовує свою подорож через туроператорів, про медичну страховку не замислюються просто тому, що в стандартні турпакети в обов'язковому порядку включити медичний страховий поліс для виїздів за кордон. Однак відповідальні туристи, які віддають перевагу подорожувати самостійно, а також ті, хто часто виїжджає в ділові поїздки, усвідомлюють необхідність медичної страховки в подорож і купують страхові поліси самі, як правило, через онлайн бронювання на сайті страхових компаній. Як показує практика, ті, хто хоча б один раз зіткнувся з подібними проблемами в поїздці, в подальшому, виїжджаючи за кордон, завжди купують страховку.

При цьому крім стандартної медичної страховки можна убезпечити себе і в разі інших непередбачених обставин. Для цього передбачені, наприклад, страхування від втрати багажу, захист від невиїзду та багато інших можливостей. Розповімо про це докладніше.

• Почнемо з того, що поліс для виїжджаючих за кордон, за яким здійснюється захист від ризиків - це не єдиний спосіб убезпечити себе в подорожі, крім класичної медичної страховки він може включати в себе і інші види ризиків. Отже, це можуть бути: Медичні витрати - як уже говорилося вище, такий вид страхування необхідний для виїжджаючих за кордон туристів. Навіть якщо мова йде про безвізові країнах, медична страховка, як правило, є обов'язковою в пакеті в'їзних документів.
  Страхова сума за такою страховкою поширюється на:
  1. Ліки, виписані лікарем - і дуже важливо попередньо узгодити ці витрати зі страховою компанією до придбання ліків, щоб бути на 100% впевненим у тому, що вони входять в список оплачуваних. Для цього потрібно зателефонувати за контактним телефоном Call-центру страхової компанії, - зазвичай потрібні номери телефонів додаються до полісу.
  2. Лікування в стаціонарі.
  3. Транспортування потерпілого в лікарню або до місця проживання (останнє - за умови, що в країні перебування немає можливості надання потрібної медичної допомоги або якщо витрати по перебуванню в стаціонарі можуть перевищити встановлений в договорі страхування ліміт). Потрібно відзначити, що мова йде не про витрати на транспортування, а про саму транспортуванні, тобто страхова компанія, вірніше, її партнер в кожній країні, організовують приїзд «швидкої допомоги» або іншого транспортного засобу.
  4. Компенсацію транспортних витрат у разі, якщо людина не змогла полетіти вчасно додому через необхідність стаціонарного лікування.
Страховим випадком за цим видом страхування, згідно з Правилами страхування, визнається раптове захворювання на території дії поліса. При цьому подія не визнається страховим, якщо воно пов'язане з хронічними захворюваннями, відомими до моменту укладення договору страхування, і / або мають захворювання, які були у застрахованої особи раніше (навіть якщо застрахована особа не проходило по ним лікування). Це правило універсально для будь-яких захворювань, включаючи і серцево-судинні. У цьому простежується певна логіка, оскільки суть страхування - захист від ризиків, виникнення яких важко передбачити заздалегідь. Якщо ж людина з хворим серцем їде відпочивати в іншу країну - відповідальність за власне здоров'я повинна лежати на ньому, а не на страхової компанії. У разі, якщо у здорової людини виникають проблеми з серцем, страховик покриє вартість необхідної діагностики, виписаних лікарем медикаментів, витрати на госпіталізацію. Більш того, якщо Застрахований зважаючи госпіталізації пропустить свій рейс, страхова компанія організовує і оплатить його повернення до місця постійного проживання (при цьому всі витрати покриваються в межах встановленої в договорі страхування страхової суми). Стандартна сума медичної страховки для більшості країн (в тому числі і для країн Шенгену) - 30 000 євро (вартість такої туристичної страховки може становити від 0.5 до 2 євро за день перебування); виключення - Америка, Канада, Японія, в яких сума покриття страховки ВЗР повинна бути не менше 50 000 доларів США. І коштує поліс в ці країни, відповідно, трохи дорожче.
• Страхування від нещасного випадку - це вид добровільного страхування туристів (на відміну від, наприклад, медичного страхування, яке є обов'язковим), даний вид поліса включає отримання травми, наступ інвалідності в результаті нещасного випадку. Причому інвалідність може наступити не відразу, а протягом року після повернення з відпочинку. Смерть теж буде вважатися страховим випадком. Цей вид страхування відрізняється від медичного тим, що вже після репатріації родичі отримають гроші відповідно до Таблиці виплат просто за сам факт настання страхового випадку. Дані кошти родичі зможуть використовувати потім на свій розсуд.
• Страхування цивільної відповідальності має на увазі відшкодування збитку, нанесеного третім особам в країні перебування. Збиток може бути фізичним або майновим, факт заподіяння шкоди і його розмір повинні бути підтверджені документами компетентних органів (медичних установ, лікувально-трудових експертних комісій, органів соціального забезпечення і т.д.). На підставі перерахованих вище документів укладається угода про виплату, підписану страховиком, страхувальником і потерпілим. При цьому страховик (тобто страхова компанія) має право залучити незалежних експертів для визначення фактичних збитків, на підставі якого і проводиться страхова виплата. При цьому зазвичай застосовується безумовна франшиза в розмірі 10% від суми збитку.
• Страхування від невиїзду. Такий поліс покриває витрати на путівку, якщо поїздка була перервана або зірвалася з вини третіх осіб. Причинами можуть стати госпіталізація застрахованого або його близького родича, судовий розгляд, повістка з військкомату. Вартість туристичної страховки від невиїзду може коливатися від 6 до 8% від вартості путівки.
• Страхування багажу захищає особисте майно застрахованої особи на час перельоту, тобто збиток буде відшкодований, тільки якщо багаж втрачено з вини перевізника. Вартість поліса визначається індивідуально, але верхня планка страхової суми (тобто тієї суми, на яку застрахований багаж) може бути обмежена страховиком. У будь-якому випадку, даний вид страхування для туриста, що виїжджає за кордон - непогане рішення, якщо вартість багажу перевищує 20 євро за кілограм (в більшості авіакомпаній це максимально можлива виплата, які може вам відшкодувати авіаперевізник). Але ви можете застрахувати свій багаж на будь-яку суму, яку вам повернуть на умовах укладеного договору страхування. В інших випадках зазвичай ставляться обмеження на відшкодування збитку по даному ризику. Вартість такої страховки варіюється в діапазоні 2-20 у.о. на всю поїздку до 30 днів в залежності від страхової суми. При цьому варто відзначити, що виплата від страхової компанії йде зверху виплат від перевізника.

Особливості страхування туристів, або на що звернути увагу при покупці страхового поліса для туристів

Згідно ФЗ «Про основи туристської діяльності в РФ» страхування є основним способом забезпечення безпеки туристів за кордоном. Існує два види страхового відшкодування туристичних ризиків:

1. Компенсаційне. Турист самостійно сплачує всі витрати, а потім, після повернення в країну, пред'являє звітну документацію страховику, який в свою чергу компенсує всі підтверджені витрати. Така форма страхування має на увазі, що у застрахованої особи є особисті кошти на всі непередбачені випадки; зрозуміло, це не завжди так.
2. Сервісне. Компанія-страховик укладає договори із зарубіжними страховими компаніями, що спеціалізуються на підтримці туристів і компенсує витрати, що виникли по страховому випадку, безпосередньо. Очевидно, що подібний вид страхування набагато зручніше для туриста, якого достатньо зателефонувати за телефоном, вказаним у полісі, і отримати необхідну допомогу в межах страхової суми.

Основні складові вартості страхового поліса - це:

• Тривалість поїздки.
• Територія дії поліса (тобто країна, на території якої поліс буде діяти).
• Вік застрахованої особи, якщо мова йде про медичну страховку (для дітей і літніх людей тарифи зазвичай вище).

На вартість поліса також впливає набір ризиків і розмір страхової суми. Страхові компанії зазвичай пропонують стандартні програми страхування туристів, але при цьому деякі з них надають можливість включення в поліс додаткових ризиків або умов. Крім того, поширений варіант комплексного пропозиції від страховиків - підтримка обов'язкової страховки додаткової, наприклад, доповненням медичного полісу страхування від нещасного випадку.

Важливо також звернути увагу на терміни та місце дії поліса. Згідно з Правилами страхування, якщо на момент його покупки турист вже знаходиться за кордоном (а саме - на території страхування), то поліс вважається недійсним. Тобто купувати його потрібно тільки перед поїздкою, а не під час неї. Крім того, поліс діє тільки на території тієї країни, яка в ньому зазначена. Якщо в документі відзначено одна країна, він буде діяти тільки на її території; якщо кілька країн - то на території кожної з них; а якщо вказана тільки одна країна Шенгенської зони - поліс все одно буде діяти на території всього Шенгену.

Нарешті, традиційна рекомендація - орієнтуватися на компанії, що мають репутацію надійних страховиків. Це дозволить уникнути багатьох організаційних проблем в процесі отримання медичної та іншої допомоги, виплат компенсацій та інших технічних моментів страхування.