1. Що відбувається? 14 вересня стало відомо, що входить в топ-100 банків за розміром активів Росінтербанк...
2. Куди поділися гроші?
3. Що робити вкладникам?
4. Як вибрати банк в майбутньому?

Що відбувається?

14 вересня стало відомо, що входить в топ-100 банків за розміром активів Росінтербанк пропонує своїм вкладникам попередню запис на отримання коштів з вкладу. Так, 14 вересня можна було замовити кошти на 16-е число.

В той же день в ЗМІ з'явилася інформація про відключення Росінтербанка від банківської електронної системи платежів (БЕСП). Повне відключення не дозволяє банку проводити платежі і приймати їх на користь своїх клієнтів, іноді відключення може носити тільки технічний характер, не говорить про проблеми банку.

Вже на наступний день 15 вересня на сайті Банку Росії був опублікований прес-реліз про призначення в банк тимчасової адміністрації строком на шість місяців «у зв'язку з нестійким фінансовим становищем і наявністю загрози інтересам його кредиторів і вкладників». А сайт самого Росінтербанка перестав працювати.

Зазвичай за введенням тимчасової адміністрації слід відкликання ліцензії. Як Росінтербанк опинився в такій ситуації?

«Пилосос» для вкладів

Ще п'ять років тому Росінтербанк знаходився в четвертій сотні банків за розміром активів. До літа цього року він перемістився на 60 місце в рейтингу за активами Порівняй (104,2 мільярда рублів за даними на 1 серпня 2016 року).

Основним джерелом коштів стали роздрібні вклади, які банк активно рекламував в мережі або, як кажуть банкіри, «пилососив» на ринку.

Кошти населення без обмежень залучати банку дозволяє ліцензія і членство в Системі страхування вкладів.

В травні ТАСС цитував слова заступника голови ЦБ Михайла Сухова про 77 банках, які працюють під дією різних обмежень по роботі з вкладами населення з боку регулятора. Чи отримував такі приписи Росінтербанк достеменно невідомо, але банк точно вводив обмеження на поповнення вкладів в кінці 2015 року - цю інформацію в пресі підтверджували і джерела в банку, і відгуки вкладників на Порівняй.

Куди поділися гроші?

Залучені кошти банк розміщував в корпоративні кредити (46% активів на 1 серпня 2016 року) і корпоративні облігації (33% активів). І цю політику складно назвати вдалою. За 12 останніх місяців (з серпня 2015 року) прострочена заборгованість по корпоративному портфелю зросла більш ніж в 4 рази. Хоча обсяг «прострочення» невеликої для банківського ринку (5% виключно за корпоративними кредитами), зростання резервів на можливі втрати по проблемних кредитах привів до збитку в розмірі 1,2 млрд рублів (дані на 1 серпня 2016 року).

Рейтингове агентство Fitchнеоднократно в своїх публікаціях відзначало Росінтербанк в числі російських кредитних організацій з гіршим потенціалом абсорбування втрат по кредитах. А рейтингове агентство «Експерт» (RAEX) ще в серпні 2015 року спочатку знизило рейтинг кредитоспроможності Росінтербанка внаслідок значного збільшення вкладень в активи, «якість яких важко оцінити», а потім відкликало рейтинг. ЦБ зазвичай описує таку ситуацію сухий фразою «високоризикованих кредитна політика, пов'язана з розміщенням грошових коштів в активи низької якості».

Що робити вкладникам?

Вкладникам будь-якого проблемного банку нічого не залишається, окрім як запастися терпінням і чекати подальших рішень регулятора, говорять опитані Порівняй експерти. «Найбільш успішний результат, банк відновить свою діяльність, другий можливий результат - санація, і тоді теж вкладники в принципі залишаться в банку, кредитна організація продовжує працювати з новим менеджментом і акціонерами, третій варіант - відгук ліцензії, тоді вкладники будуть чекати виплат АСВ», - коментує керуючий партнер Національного агентства фінансових досліджень Павло Самієв.

Тому тим, у кого розмір заощаджень в межах ліміту страхового відшкодування - 1,4 млн рублів - хвилюватися, в принципі, нема про що. Тим же, у кого були, великі вклади, намагатися їх забрати практично безглуздо навіть з урахуванням того, що ЦБ ввів тимчасову адміністрацію в банк, але не ввів мораторій на виконання зобов'язань.

«Банк уже припинив обслуговувати клієнтів, тому можливості для виведення грошей до відкликання ліцензії, яке, швидше за все, відбудеться, для більшості вкладників вже немає, але, якщо вони, звичайно, жодним чином не пов'язані, не входять до складу керівництвом банку», - вважає головний експерт «Інтерфакс-ЦЕА» Олексій Буздалін.

Намагатися роздрібнити внесок (переоформити його на кілька людей, щоб у кожного вийшов депозит в межах страхової суми), як теж іноді буває в подібних ситуаціях, ризиковано. «Дробити чи ні, кожен вирішує сам, але всі операції по дробленню, це те, що Агентство зі страхування вкладів перевіряє найчастіше», - застерігає виконавчий віце-президент Асоціації російських банків Ельман Мехтієв. У разі виявлення факту дроблення АСВ все одно виплатить такому клієнтові не більше 1,4 млн рублів, але решту суми вже не вийде повернути навіть в ході конкурсного виробництва.

Як вибрати банк в майбутньому?

Як би банально це не звучало, але найкращим способом не потрапити в таку ситуацію - грамотно вибрати банк для вкладу.

«У банків такого рівня ймовірність відкликання ліцензії становить 20-30% в річному вираженні. Ви майже підкидаєте монетку: орел - решка, відкличуть - не відкличуть. Треба задуматися, чи варті ці ризики тих відсотків, які ці банки пропонують. Якщо вирішуєте, що стоять, то треба бути готовим, що з великою часткою ймовірності ви будете сидіти і чекати, поки вам виплатить страховку АСВ », - зазначає Олексій Буздалін.

За його словами, визначити підозрілий банк можна за трьома ознаками:

1. Банк пропонує високі ставки по вкладах.
2. У зобов'язаннях банку велика частка вкладів фізосіб.
3. У банку відсутня кредитний рейтинг саме міжнародного рейтингового агентства.