1. З ким позичальник має справу?
2. Умови участі в програмі добровільного страхування життя і здоров'я позичальника
3. Як повернути страховку по кредиту в Ощадбанку? способи повернення
4. Протягом періоду охолодження (5 днів після укладення договору страхування)
5. Протягом 14 днів
6. Після повного дострокового погашення кредиту
7. Аргументи для захисту своїх прав
8. Відгуки про вдалий повернення страховки в Ощадбанку або як перемогти систему?
9. Висновок

У цій статті ми будемо говорити про повернення страховки по кредиту в Ощадбанку. Ця тема є справжнім «каменем спотикання» на шляху численних позичальників найбільшого в Росії банку (і не тільки його), що взяли кредит, і в навантаження до нього на «добровільно-примусової» основі, які оформили страховку. Ні, її можна і не оформляти (за винятком страхування закладеного майна по іпотеці), тоді і проблеми з її поверненням не виникне, але спробуй, відмов, коли без неї кредит не дають. Нехай це і, м'яко кажучи, незаконно, проте не кожен зможе наполягти на своєму і піти у відмову - більшість клієнтів страховку все-таки оформляють, спокусившись на обіцянки менеджера повернути частину страхової премії при достроковому погашенні кредиту.

Радує, що позичальник сьогодні начитаний (благо відгуків в інтернеті повно), і він тут же після отримання кредиту подає заяву на відмову від страховки на законних підставах (це можна зробити протягом 5 днів згідно законодавчо затвердженим періоду охолодження або протягом 14 днів з моменту її оформлення відповідно до умов Ощадбанку). А що робити, якщо ситуація інша - кредит погашений достроково, і є всі підстави повернути частину страховки через припинення існування страхового ризику? Робиться все те ж саме. Подається відповідну заяву, але у відповідь від банку в переважній більшості випадків очікуваний - відмова. Зауважте, не у всіх випадках, все ж деяким людям вдається її повернути. Ось цю тему ми і розберемо більш детально, можливо, у когось з'явиться надія повернути чималі кошти, сплачені банку, а інший розчарується в такої можливості, і махне на цю справу рукою. Приступимо ...

З ким позичальник має справу?

Ми не будемо міркувати про правові основи і доцільності оформлення страховки в Ощадбанку, а перейдемо відразу до справи. Отже, ви згодні застрахувати своє життя і здоров'я на весь термін дії кредиту. При цьому вам дають на підпис не договір страхування, а заяву на підключення до «програмою добровільного страхування життя і здоров'я позичальника».

Що це означає? Це означає те, що ви приєднаєтеся до колективним договором страхування , За яким страхувальником є ​​не ви, а ПАТ Сбербанк, а страховиком буде ТОВ «Сбербанк страхування життя» (освіжите в пам'яті, хто такий страхувальник і страховик ). Ви в цьому випадку маєте статус застрахованої особи, тобто фізичної особи, щодо якої укладено договір страхування.

Таким чином, банк вам надає послугу, заощаджуючи ваш час - ви страхуєте ризики без звернення до страхової компанії, і в разі настання страхового випадку, вирішуєте всі питання в тому ж банківському відділенні. Це, звичайно, плюс.

Але є і мінус. Банк бере з позичальника не тільки страхову премію (компенсація витрат банку на оплату страхової премії страховику), але і додаткову плату за підключення до програми колективного страхування, яка йде в широку кишеню банку (у вигляді комісії за підключення до програми страхування), і ніякого відношення до страховика не має.

Зверніть увагу! Якби ви при оформленні кредиту виявили бажання своїми ніжками прийти в ТОВ «Сбербанк страхування життя», і там уклали індивідуальний договір страхування, то ви б заощадили дуже пристойну суму, і менеджеру на це нічого було б заперечити. Він би оформив кредит без погіршення умов, так як ви страхуєте всі необхідні ризики самі - люди про це, на жаль, не замислюються. Більш того, ви з таким же успіхом можете вибрати будь-якого страховика, акредитованого в Ощадбанку, а таких компаній зараз чимало.

Інша справа, що банк може вам повставляти палиці в колеса, посилаючись, наприклад, на те, що не оформить позику без поліса, але це все вирішується.

Умови участі в програмі добровільного страхування життя і здоров'я позичальника

Перед тим як погоджуватися на підключення до програми добровільного страхування життя і здоров'я позичальника (далі, ДС), не завадить ознайомитися з умовами участі в цій програмі, які визначають порядок участі в ній клієнта Ощадбанку.

До речі, найперший пункт умов звучить наступним чином:

«Участь Клієнта в Програмі страхування є добровільним. Відмова від участі не є підставою для відмови у видачі кредиту і надання інших банківських послуг ».

Це до питання про неправомірність втюхування страховки співробітниками банку під приводом неможливості видачі кредиту без її оформлення.

Там же ми знайдемо умови повернення страховки по кредиту в Ощадбанку (правильніше говорити про повернення грошових коштів, внесених фізичною особою в якості плати за підключення до програми страхування). Актуальну версію цього документа можна знайти на ощадбанківських сайті (http://www.sberbank.ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram/life/accident).

Знайомтеся з ним, тільки скачавши його з першоджерела або отримавши від співробітника банку в відділенні (якщо дадуть). Справа в тому, що приблизно раз на рік умови змінюються, і з ними змінюються умови повернення страховки. Тому треба розглядати ту версію умов участі в програмі ДС, яка діяла на момент страхування (закон не має зворотної сили). І, треба сказати, ніж свіже цей документ, тим більше банк обмежує позичальника в його правах на отримання частини оплати за підключення до програми страхування при достроковому погашенні.

Отже, в умовах участі до 6 квітня 2015 року біля позичальника було право повернути страховку при повному достроковому погашенні кредиту.

Сума повернення обмежується частиною від 57,5% від плати за підключення за вирахуванням ПДФО 13%.

6 квітня 2015 року умови зазнали змін. Тепер про дострокове погашення нічого не говориться, і в розділі 4 з'явилося цікава пропозиція про можливість повернути суму грошових коштів, яка обкладається податком.

Версія документа від 21 березня 2016 року також ще видозмінила розділ 4. Тепер підкреслюється, що клієнт повинен для подачі заяви особисто прийти до підрозділу банку, і не допускається відправка вимоги по електронній пошті або іншим способом.

Тут же з'являється неоднозначний пункт 4.2 (якщо клієнт підключається до програми ДС з додатковим ризиком недобровільною втрати роботи позичальника, то це буде пункт 5.2). Цей пункт клієнти і сам банк трактують по-своєму. Перші вважають, що мова йде про можливість повернути частину плати за підключення, а банк в особі своїх співробітників роз'яснює зовсім інше. І виходить, що Ощадбанк суперечить сам собі.

І на це однозначно натякає відповідь одного з клієнтів на наведене вище роз'яснення.

І, нарешті, найсвіжіший документ на момент написання цієї статті датується 16 січня 2017 р де позичальникові ще більше «закручують гайки» (див. П.4.4.), Тому що з цього моменту повернення коштів і режим оподаткування буде розглядатися в індивідуальному порядку.

Ми ще поговоримо про те трохи далі, чому Ощадбанк не прописує в своїх умовах заборона на повернення страховки при повному достроковому погашенні - тут, мабуть, не все так просто. А тепер ми приступимо до опису дій позичальника, які, незважаючи на можливі складнощі, все ж можуть привести до позитивного результату подій.

Як повернути страховку по кредиту в Ощадбанку? способи повернення

Пробіжимося щодо можливих варіантів повернення і більш докладно зупинимося на тому, як повернути страховку в Ощадбанку після дострокової виплати кредиту.

Протягом періоду охолодження (5 днів після укладення договору страхування)

Відповідно до вказівки ЦБ РФ, з 1 червня 2016 року у території Росії діє так званий період охолодження, який дає законну можливість застрахованій відмовитися від страховки протягом 5 днів, подавши відповідну заяву. Після чого протягом 10 днів заява повинна бути розглянута і гроші повернуті. Більш докладно про охолодному періоді ми писали в цієї статті , Тут лише звернемо увагу на фактичну марність цього закону для ощадбанківських клієнтів, так як він діє тільки для індивідуального страхування і даремний для колективного. Але його можна застосувати, якщо позичальник сам піде в страхову і купить індивідуальний поліс.

Протягом 14 днів

Цю можливість повернути гроші, відмовившись від страховки протягом 14 днів з дня підключення до програми страхування, Сбербанк надав своїм вдячним клієнтам за власною ініціативою (раніше, до речі, це термін становив 30 днів). Читайте про відмова від страховки в статті, присвяченій цій темі. Тут особливих труднощів не виникає, і банк йде клієнтам назустріч, в деяких випадках затягуючи розгляд заяви клієнта про відмову від договору страхування.

У колишніх умовах участі в програмі ДС банк собі залишав собі лазівку для утримання з клієнта 13% з повертається страхової премії (якщо договір був уже укладений на момент подачі заяви про відмову), але тепер ніби все чесно - за 14 днів ви можете повернути ПОВНУ плату за підключення в будь-якому випадку. Це ж можна зробити і після 14 днів, якщо договір страхування відносно застрахованої особи ще не був укладений, але це, як ви розумієте, з області фантастики.

Значно складніше повернути гроші, якщо ви, припустимо, через 1 рік звернулися в банк після дострокового погашення позики.

Після повного дострокового погашення кредиту

Процес повернення страховки в цьому випадку вимагає вибору певної тактики. Спочатку позичальник повинен відвідати банк і написати заяву на відмову від страховки у зв'язку з достроковим погашенням кредиту.

Разом з цією заявою надаються зазвичай такі документи: копія кредитного договору; паспорт; довідка з банку про повне погашення кредиту; заяву на підключення до програми добровільного страхування.

Велика ймовірність отримати негативну відповідь, але треба з чогось починати.

Наступний крок - написання претензій. Для початку пишемо аргументовану претензію в Ощадбанк і відправляємо його рекомендованим листом поштою (з повідомленням про вручення). Ще краще його віддати в підрозділ банку, де вам оформляли кредит.

Якщо ви отримали кредит до квітня 2015 року, то після його дострокової виплати посилаємося на розділ 4 умов і чекаємо відповіді (оскільки в умовах явно сказано про можливість повернення, то проблем, швидше за все, не виникне).

Якщо дата отримання позики варіюється з середини 2015 по 2016 рік, то одним з аргументів є п.4.2 (5.2.), Де явно вказана можливість повернути страхову суму.

Відповідно до ст. 958 ГК РФ:

«При достроковому відмову страхувальника (вигодонабувача) від договору страхування сплачена страховику страхова премія не підлягає поверненню, якщо інше не встановлено" інше "».

У нашому випадку повернення передбачено договором.

Ну а для кредитів, отриманих з 2017 року (і якщо інші способи не допомогли), наводимо вже зовсім інші аргументи.

Претензію не заважає залишити на відомих публічних сайтах, де співробітники Ощадбанку відповідають на питання клієнтів і допомагають їх вирішити. Власне, пару таких відгуків з вдалим кінцем, залишених на фінансовому порталі banki.ru, ми розберемо трохи далі. Чим якісніше буде написана претензія, тим вище ймовірність рішення банку в вашу користь.

Обов'язково напишіть про прохання розглянути ваше запитання в досудовому порядку, з наступним зверненням до вищих інстанцій (до суду). Ось приклад фінальної кінцівки подібної претензії:

«Прошу розглянути моє звернення про припинення участі в програмі страхування за умови повернення грошових коштів, в порядку досудового врегулювання. В іншому випадку залишаю за собою право звернення до суду та інших наглядові органи у справах захисту прав громадян РФ. »

Також ви можете звернутися з претензією до Центрального банку РФ (ЦБ є регулятором страхової галузі), до фінансовому омбудсмену , В ФАС (Федеральна антимонопольна служба - між іншим, звернення туди не треба ігнорувати, вони можуть бути досить результативні), в Росспоживнагляд. Читайте докладніше, як і куди можна поскаржитися на банки .

Є ще дуже хороший і зручний спосіб вирішувати свої проблеми онлайн. Це звернення на сайти юридичних консультацій в режимі онлайн, де діють юристи зможуть надати вам допомогу безкоштовно або за символічну плату (наприклад, pravoved.ru або інші сайти). Там ви можете прямо задавати своє питання і викласти ваші документи, які допоможуть юристам прийняти правильне рішення і дати вам потрібні аргументи для звернення до суду (або навіть допомогти з таким зверненням). Подібні сайти хороші тим, що ви отримаєте колегіальне думку професіоналів, а не будете пов'язані думкою однієї людини, хоч і юриста, якщо ви вирішите звернутися до нього офлайн. Якщо вартість страхової премії становить значну суму, то є сенс витратитися на подібні послуги.

Отже, якщо ви вирішили йти до кінця, то розглянемо кілька аргументів, які застосовуються юристами для захисту своїх клієнтів в подібних справах.

Аргументи для захисту своїх прав

1. Позичальник не був належним чином поінформований про розмір комісійної винагороди банку - банк списав гроші однією сумою (плата за підключення до програми страхування). У наявності порушення ст.10 Закону РФ «Про захист прав споживачів» про надання споживачу необхідної та достовірної інформації про послуги, що забезпечує можливість їх правильного вибору. У цьому випадку банк вводить позичальника в оману, коли останній вважає сплачену суму - сумою страхової премії, що насправді не так.

В реальності комісія банку може в рази перевищувати страхову премію. При цьому відповідно до ст. 29 вищевказаного закону споживач при виявленні недоліків наданої послуги має право відмовитися від виконання договору з надання послуги і зажадати повного відшкодування збитків. Сплачена позичальником сума страхової премії стягненню не підлягає (цю суму можна дізнатися, зробивши запит страховика), так як договір страхування діє до певного у ньому терміну (або до виплати страховиком відшкодування при настанні страхового випадку). А комісія має бути повернуто. До того ж, відповідно до ст. 395 ГК РФ у разі неправомірного утримання грошових коштів, ухилення від їх повернення та ін. На возвращаемую суму нараховуються відсотки.

Таким чином, основне завдання позичальника - НЕ розірвання договору страхування, а повернення частини коштів, відданих в якості плати за підключення до програми страхування.

2. Якщо в страхову компанію перерахована лише страхова премія, а плату за підключення до послуги страхування банк взяв собі у вигляді комісії за свої послуги, то суди можуть порахувати (є подібні практики) таку комісію необгрунтованим збагаченням банку (ст. 1102 ДК РФ) і можуть стягнути її в судовому порядку. Справа в тому, що фактично така комісія не більше ніж фікція - будь-яких конкретних послуг банк не надає, а лише виконує зобов'язання по своєму агентським договором зі страховою компанією.

3. Якщо плата за підключення до програми ДС була включена в суму кредиту (тобто кредитування тісно пов'язане зі страхуванням), то в наявності порушення ст. 16 закону «Про захист прав споживачів», яка забороняє обумовлювати придбання однієї послуги обов'язковим придбанням іншого. На цю суму банком нараховуються відсотки за загальними умовами договору, а значить, вона є додатковим джерелом доходу для отримання банком незаконної банківської комісії. Така комісія не передбачена нормами ЦК РФ, законом «Про банки і банківську діяльність» та іншими федеральними законами та нормативно-правовими актами.

4. На користь позичальника грає ст. 32 Закону РФ «Про захист прав споживачів», яка говорить, що споживач має право відмовитися від виконання договору про виконання робіт (надання послуг) у будь-який час за умови оплати виконавцю фактично понесених ним витрат, пов'язаних з виконанням зобов'язань за цим договором.

Рекомендуємо вам ознайомитися з інформацією за наступними посиланнями: https://pravoved.ru/question/1194843/ і https://pravoved.ru/question/1186887/.

Відгуки про вдалий повернення страховки в Ощадбанку або як перемогти систему?

Далеко не всім бажаючим повернути страховку в Ощадбанку вдалося це зробити, але все ж є успішні прецеденти. На сайті banki.ru можна прочитати відгуки-претензії, які допомогли вдало вирішити питання про повернення всієї суми страхової премії. Ось один з них.

Позичальник орієнтовно через місяць після підключення до програми подав заяву на офіційному бланку + заяву, написану від руки (як додаток до офіційного). Заяви були зареєстровані у відділенні (що дуже важливо!). При цьому кредит навіть не був погашений, а прохач аргументував своє право на відмову від страховки і отримання грошей пунктом 5.2 (4.2). Це той самий пункт, в якому явно сказано про можливість повернення. Після початкового відмови, був написаний цей відгук, і через деякий час банк повернув гроші.

У коментарях люди дивуються, як це можливо, якщо іншим відмовляють, і як позичальникові вдалося перемогти систему?

Ще один схожий відгук, де позичальникові посміхнулася удача. Ситуація практично та ж.

Обидва відкликання об'єднує те, що після отримання початкового відмови від банку з відпискою на неможливість повернення з причини закінчення 14 днів, після яких страховка не повертається, люди не опустили руки і продовжили відстоювати свої права.

Одна з типових ситуацій - відмова співробітників Ощадбанку прийняти заяву про розірвання договору страхування. Вирішується ця проблема просто. Берете книгу скарг і пропозицій і пишете претензію на ім'я відмовив співробітника. Далі викликаєте старшого менеджера і доносите до нього факт відмови, заодно пристрахавши претензією в ЦБ РФ або більш високому начальству. Вони зобов'язані прийняти заяву від клієнта.

В обов'язковому порядку просите зробити копію заяви і простежте, щоб на ній була проставлена ​​відмітка про прийняття. Заяви повинні бути зареєстровані у вигляді номера звернення і цей номер також не заважає дізнатися. Номер звернення стане в нагоді в подальшому - ви зможете дізнатися відповідь на нього на сайті банку в режимі онлайн або по телефону.

Крім цього, клієнти в цих відгуках не просто скаржилися на невиконання їх законних вимог, а й попереджали банк про звернення зі скаргою на нього в різні інстанції, про що ми вже раніше говорили. Не завадить подібні скарги відправити заздалегідь - гірше не буде, зате банку доведеться за цими рекламацій відповідати, і якщо справа вирішиться не на користь позичальника, а той мав рацію, то це може призвести до банку проблемами.

Але банк боїться не тільки контролюючих органів. Не забуваємо про громадську думку і про численні негативні відгуки, які підточують авторитет Ощадбанку в очах його численних клієнтів. Саме тому грамотно складений відгук на публічному ресурсі (а краще не на одному) допоможе вирішити проблему в вашу користь. У ряді випадків банк може піти з вами на індивідуальну угоду, не афішуючи публічно прийняття рішення на вашу користь, але вам-то це і треба.

Варто визнати, що банки відверто нав'язують страховку, але накопичена маса відгуків рано чи пізно зробить свою справу, і всім кредитним установам доведеться з цим миритися і змінити свою поведінку по відношенню до позичальника. Позичальникові ж, в свою чергу, не завадить стати грамотніше в фінансових питаннях і відстоювати свою думку ще на етапі оформлення послуг в банку.

А тепер відповімо на питання, а чому б банку в умовах участі в програмі страхування не написати однозначно, що страховка не повертається. Якщо він це зробить, то як співробітники її будуть втюхивать? У цьому випадку вони повинні будуть негативно відповідати на питання про можливість її повернення при достроковому погашенні, що сильно зменшить ймовірність видачі кредиту, люди просто підуть в інше місце, міцно задумавшись. Саме тому банк залишив таку можливість, але на індивідуальних умовах. Загалом, як домовитеся.

Висновок

І, наостанок, невеликий висновок. Якщо плата за підключення до програми страхування була невелика (менше 10 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян, хоча для багатьох і ця сума є значною), то можна при достроковому погашенні звернутися із заявою до відділення і з онлайн-претензіями в різні інстанції, а також на відомі інтернет ресурси. Витрачати нерви, час і гроші на суди, напевно, сенсу немає. А якщо сума значна (вона може становити 100 тисяч і більше), то є сенс битися до кінця, задіюю всі важелі впливу на Ощадбанк. Обов'язково подавайте в суд, найнявши для цього адвоката, який би мав досвід подібних справ. Може гроші ви і не повернете, але зате отримаєте хороший досвід.

.