* Политика новости » Банки »

* *

Як повернути гроші за страховку по кредиту - поради юриста, рекомендації, відгуки позичальників

  1. Чому банк нав'язує страховку, які використовує прийоми і чи законно це?
  2. Чим цікава страховка для банку?
  3. Що таке «період охолодження»
  4. Яку страховку можна повернути в «період охолодження»
  5. Яку страховку можна повернути в «період охолодження»
  6. Порядок повернення страховки в «період охолодження»
  7. Як розраховується «період охолодження»
  8. Як банки ухиляються від повернення страховки
  9. замовчування
  10. колективна страховка
  11. Неповернення страхової премії при достроковому погашенні кредиту
  12. Затягування термінів, підроблення документів та інші брудні методи
  13. Чи можна повернути страховку після «періоду охолодження»
  14. Успішний і невдалий досвід повернення грошей за страховку. Відгуки клієнтів різних банків
  15. Часто задавані питання
  16. Відео: Повернення страховки по кредиту. Поради юриста
  17. Висновок

З 1 січня 2018 року «період охолодження», в який позичальник може повернути гроші, витрачені на страхування по кредиту, становить 14 днів, проти 5-ти днів, які діяли раніше. Однак далеко не всі росіяни знають що таке «період охолодження» і навіщо він потрібен. Банки і страхові компанії користуються цим, щорічно заробляючи на позичальників мільярди рублів. Застосовуються й інші хитромудрі страхові схеми. Поговоримо про те, як повернути страховку по кредиту під час і після «періоду охолодження».

Чому банк нав'язує страховку, які використовує прийоми і чи законно це?

Будемо називати речі своїми іменами: банки страховку при видачі кредитів дійсно нав'язують. На своїх умовах і за допомогою різних хитрощів. Випадків, коли позичальник добровільно попросив би застрахувати своє життя або ризики фінансового благополуччя, не пригадують навіть менеджери-старожили.

Історія з життя:

«4 жовтня отримав кредит в Московському кредитному банку на 240 000 рублей. До цієї суми додали страховки на 77 тисяч - ТСК і Альфа-страхування. Заперечував, скільки міг, прибігла якась начальниця і сказала, що якщо не погоджуся, то мені потім ні в одному банку як мінімум рік нічого не взяти буде. Плюнув і підписав. Випадково дізнався про «періоді охолодження», на п'ятий день сходив в головні офіси обох страхових. Без проблем і питань дали бланки на повернення страховки, взяли, видали копії. В Альфа Страхування пообіцяли повернути гроші на рахунок за 10 днів, в ТСК - за 14. У підсумку всі платежі пройшли до 13 жовтня, тобто в термін вклалися. Не розумію, який сенс так нав'язувати страховку, якщо від неї легко відмовитися? »

Відразу відзначимо, що саме по собі страхування одночасно з кредитуванням - законна практика, застосовувана в усьому світі. Якщо позичальник важко хворіє або взагалі йде з життя, отримати назад видані гроші (Наприклад, у спадкоємців) банку вкрай складно. Страховка в даному випадку виручає. Однак місцями страхування приймає дивні форми, коли у позичальника два варіанти: або оформити поліс, або не отримати кредит. Хоча законодавством нав'язування послуги заборонено, і ФАС періодично штрафує страховиків і банкірів за такі фокуси.

Щоб уникнути штрафів в банках менеджерів спеціально навчають як і що потрібно говорити клієнту, щоб не порушити закон і в той же час схилити його до оформлення страховки разом з кредитом.

Кореспонденту онлайн-журналу Мій Рубль вдалося поспілкуватися з одним з менеджерів Ощадбанку і ось що він розповів нам з приводу того, як вчать співробітників "продавати" страховку:

Спочатку кожен менеджер проходить навчання, працює з тренерами зі страхових продуктів.Навчають що потрібно говорити, коли говорити і т.д.

Незважаючи на те, що оформлення страховки з кредитом справа добровільна, завдання менеджера оформити кредит обов'язково зі страховкою, інакше у менеджера буде менше премія і він отримає "втик" від керівника (орфографія збережена, прім.редактора).

При презентації кредиту, вартість страхування спеціально ділять на весь термін, щоб сума страхування в місяць була маленькою і клієнт розумів, що в місяць платити по страховці зовсім небагато.

Клієнту кажуть, що страхування це важливий пункт анкети, який може вплинути на рішення. Але насправді страхування абсолютно не впливає на рішення. Шанс отримати кредит хоч так, хоч так рівні.

Використовувати фрази типу: "Якщо ви не оформите страховку, то вам відмовлять або можуть відмовити" - строго заборонено. Замість цього ми говоримо: "Страхування добровільно, але це стандартна послуга банку, яка є обов'язковою для пропозиції кожного клієнта. Кожен пункт анкети, в тому числі і страхування, дуже важливий для прийняття рішення ". Тобто вчать тому, щоб страховка оформлялася "добровільно-примусово".

Як ви розумієте, співробітники кровно зацікавлені в тому, щоб нав'язати вам якомога більше різноманітних послуг, так вони більше зароблять.

Менеджер банку нахабно нав'язує страховку

Чим цікава страховка для банку?

Для банку це спосіб заробити на високій процентній ставці. Найчастіше страховку включають в тіло кредиту. Відсоткова ставка вказується саме на цю загальну суму. Однак після перерахування страхової премії на руки ви отримуєте істотно менші гроші. І якщо порахувати процентну ставку ...

Візьмемо простий приклад. Порівняємо кредит в 100 000 рублів без страховки і аналогічний кредит з включеною в його тіло страховою премією в 10 000 рублів. Обидва кредитні договори - на 100 000 рублів, в обох стоїть процентна ставка 15% (тобто переплата по кредиту за рік становить 15 000 рублів). А тепер подивимося, що виходить на ділі:

Вид кредитуКредит без страховкиКредит зі страховкою

Сума на руки 100 000 рублів 90 000 рублей Страховка 0 10 000 рублів Переплата за рік

за договором

15 000 15 000 Підсумкова переплата 15 000 25 000 Реальна

процентна ставка

15% 27,7%

Виходить, що реально ви берете кредит не під 15% річних, а майже під вдвічі більшу суму. Плюс банки так страхують свої ризики на той випадок, якщо з позичальником щось трапиться і він не зможе далі платити по кредиту, замість нього це робитиме страхова компанія.

І якщо навіть страховка не включена в тіло кредиту, а йде понад нього, різниця в підсумковій переплати вражає, особливо при тривалому терміні кредитування.

Ось приклад розрахунку споживчого кредиту , Оформленого в Ощадбанку зі страховкою і без неї:

Без страховкиЗ страховкою

Сума 300 000 руб 300 000 руб Страховка - 45 000 руб Термін 5 5 Відсоткова ставка 19.9% 19.9% Підсумкова переплата по кредиту 175 889 руб 202 272 руб Підсумкова вартість кредиту: 475 889 руб 547 272 руб Реальна відсоткова ставка 19, 9% 26,9%

Оформивши кредит 300 000 руб. без страховки ви переплатите 175 889 руб. Це будуть тільки відсотки. А якщо оформите цю ж суму, але зі страховкою, то вам доведеться заплатити окремо за страховку 45 000 руб. Так як страховка буде включена в тіло кредиту (300 000 + 45 000 = 345 000), то відсоток, що нараховується на щомісячний платіж, буде вище, а значить і підсумкова переплата за відсотками теж вище. У підсумку виходить:

Сума кредиту 300 000 руб + страховка 45 000 руб + переплата 202 272 руб = 547 272 руб. Те еть, другий клієнт віддасть на 71 383 руб більше.

Що таке «період охолодження»

До середини 2016 року підписання договору зі страховою компанією одночасно з кредитним фактично означало, що на повернення коштів розраховувати нічого. Звертаючись до банку, клієнти отримували стандартну відповідь: ви добровільно підписали папери, ніхто не змушував вас це робити, тепер будьте ласкаві виконувати договір. Відмовитися можна, але безглуздо - в цьому випадку позичальник нічого не отримував.

Десятки тисяч скарг на адресу Банку Росії призвели до того, що останній 20 листопада 2015 року видав Вказівка ​​№3854-У . Їм встановлювався «період охолодження» - термін, протягом якого позичальник мав можливість розірвати договір страхування.

Ця норма діє з 1 червня 2016 року. Центральний Банк РФ встановив мінімальний часовий розрив між підписанням договору і початком його дії в 5 днів. Банкам залишено право збільшувати тривалість терміну.

В Ощадбанку він становить 14 днів, в «Хоум Кредиті» - 30 (з обмеженнями). За рік дії нової норми число скарг в ЦБ РФ від позичальників з приводу повернення страховок зменшилася в три рази.

Яку страховку можна повернути в «період охолодження»

Скасувати можна більшу частину договорів добровільного страхування:

  • страхування життя (на випадок смерті, недієздатності або отримання інвалідності в період дії договору);
  • страхування від раптової недобровільною втрати місця роботи;
  • страхування від втрати прав на нерухомість (титульне);
  • страхування на випадок фінансових ризиків (таких, як неповернення кредиту, наприклад);
  • страхування майна.

Не має значення, з яким саме кредитом в комплексі йдуть дані види страховок. Це може бути і споживчий (В тому числі кредитні карти), і автокредит, і іпотека .

Яку страховку можна повернути в «період охолодження»

Перш за все, мова йде про обов'язкові страхові продукти, які захищають заставне майно:

  • договір КАСКО
  • Страхування нерухомості, придбаної в іпотеку, або внесеної як застави для отримання іншого виду позики

Крім того, безповоротними є деякі специфічні види добровільних страховок:

  • медстрахування іноземців та осіб без громадянства;
  • медстрахування громадян РФ за межами країни;
  • страхування осіб, що виконують ту чи іншу роботу, умовою допуску до якої є дана страховка;
  • страхування автоцивільної відповідальності в рамках міжнародних систем страхування.

медстрахування іноземців та осіб без громадянства;   медстрахування громадян РФ за межами країни;   страхування осіб, що виконують ту чи іншу роботу, умовою допуску до якої є дана страховка;   страхування автоцивільної відповідальності в рамках міжнародних систем страхування

Порядок повернення страховки в «період охолодження»

Гарантовано відшкодувати кошти, витрачені на непотрібне вам страхування, ви можете тільки в разі, якщо уклали прямий договір зі страховою компаніє й (СК). Тому уважно дивіться текст, який вам дають на підпис при оформленні кредиту.

Можна не розуміти тонкощів, дрібним шрифтом вписаних в договір, але найменування сторін зазвичай йде в першому ж абзаці або в окремому виділеному блоці і відзначається жирним шрифтом або іншим способом. Першим вам дадуть підписати кредитний договір, другим - договір страхування (поліс) або заяву про підключення.

Якщо і в одному, і в іншому випадку в якості другої сторони виступає банк - вас підключають до так званого колективного страхування (про нього піде мова нижче), з ним ви повернете гроші тільки з доброї волі банку. Нижче приклад такого договору:

Якщо ж в договорі страхування другою стороною виступає страхова компанія, то протягом 5 днів ви можете відмовитися від укладення угоди, приклад такого документа:

Для цього потрібно зробити рівно два дії:

  1. Прийти в офіс СК (не банка!) З паспортом і заповнити бланк заяви про відмову від страхування і повернення страхової премії. У заяві вказати реквізити вашого рахунку, на який будуть повертатися гроші. докласти:
    • Договір страхування
    • Документ, що підтверджує ваш платіж по страховці (у тому числі включений в тіло кредиту

  2. Якщо офісу компанії в вашому місті немає, скачайте заяву на сайті страховика, заповніть та надішліть експрес-доставкою. В цьому випадку до вищевказаних документів додається ще і копія паспорта.

Ось приклад заяви на повернення страховки "Сбербанк Страхування":

Завантажити його можна звідси .

Важливо щоб до прийняття рішення про розірвання договору не настав страховий випадок. Якщо він все ж станеться, страхова компанія розглядатиме ситуацію в індивідуальному порядку: вам або повернуть повністю страхову премію, або оформлять страховий випадок.

Кошти мають повернутися на рахунок позичальника не пізніше 10-го дня з моменту написання заяви.

Як розраховується «період охолодження»

Це важливий момент, оскільки запізнення з написанням заяви в багатьох випадках зводить нанівець всі старання. Згідно п. 1 Вказівки ЦБ №3854-У відмовитися від договору страхування можна протягом 5 днів. У ст. 191 ГК РФ пояснюється: даний термін починається з наступного дня після підписання договору. Відмова - це факт передачі заяви представника страхової компанії або момент передачі поштового повідомлення представнику поштової організації.

А щоб позичальники не розслаблялися, в Вказівці є пункт 7: дія договору припиняється з моменту отримання страховиком вашої заяви. Якщо лист пройде до страхової компанії більше п'яти днів, угода встигне вступити в силу.

Страховик все одно поверне гроші - але за вирахуванням днів дії договору. Ось тому, якщо є хоч найменша можливість, ніколи не відправляйте документи і заяву «Поштою Росії». Там можуть не тільки затримати, але і зовсім втратити лист, а це разом поставить хрест на ваших сподіваннях.

Зверніть увагу: святкові та вихідні дні при розрахунку «періоду охолодження» не враховуються. Тобто, якщо ви підписали договір в середу, крайнім терміном витребування своїх грошей назад буде не понеділок, а наступна середу.

Як банки ухиляються від повернення страховки

Зрозуміло, кредитні організації та страхові компанії були не в захваті від введення Центробанком «періоду охолодження». Методами «тихою боротьби» з відмовами від страховок стали кілька технологій.

замовчування

Експерти ринку в кінці 2016 року оцінювали масштаби використання «періоду охолодження» не вище 10% від загальної кількості укладених страхових договорів. Зараз ця цифра зросла до 20%. Решта 80% позичальників або зовсім не знають про можливості повернути гроші за страховку, або вважають процедуру занадто складною.

колективна страховка

Страхування банком відразу всіх виданих кредитів - давня методика ухилення від повернення сплаченої клієнтом страхової премії. В даному випадку страхувальником є ​​не громадянин, а сам банк, позичальник ж «приєднується» до загального договору зі страховою компанією. Це призводить відразу до двох істотних утисків прав клієнта:

По-перше, банк отримує можливість здирати з клієнта буквально три шкури за якісь послуги по підключенню до загальної програми страхування. Класичним в цьому сенсі стала справа, яке пітерські антимонопольники розглядали ще в 2011 році.

Тоді КБ «Ренесанс Капітал» пропонував позичальникам дуже «цікаві» умови колективного страхування в компанії «Ренесанс страхування». Один з позичальників, підписавши кредитний договір на 539,9 тисячі рублів, на руки отримав 397 тисяч. Страхова премія при цьому склала 3400 рублів, а решта 142,9 тисячі пішли банку в якості «комісії за підключення до програми страхування».

Зараз, за ​​твердженнями представників компанії «Ренесанс Життя», частка колективних страховок там - не більше 2%. Однак у багатьох інших банків приховані комісії нікуди не поділися.

По-друге, оскільки при колективному страхуванні страхувальником є банк (юрособа), на нього «період охолодження» не поширюється. Таку практику використовує, зокрема «Пошта Банк». Одна з клієнток свідомо погодилася на страхування життя, оскільки знала про «періоді охолодження». Але не тут-то було. Їй повідомили, що повернення грошей неможливий: страхувальник не вона, а банк, а він розривати великий договір заради однієї позичальниці не буде.

Цікаво, що питання про повернення коштів по страховці в банках групи ВТБ (крім ВТБ24 туди входить той самий «Пошта Банк», Банк Москви і ще кілька організацій) нерідко вирішується в індивідуальному порядку. Ось і в згаданому випадку клієнтці гроші, сплачені за страховку, повернули після оприлюднення факту відмови.

Дещо інший підхід до колективного страхування в компанії «Сбербанк страхування» - тут «період охолодження» застосовується, але такий випадок одиничний на даному ринку. У банку «Хоум Кредит» колективно страхується приблизно 10% клієнтів, вони можуть відмовитися від страховки, але - з утриманням страхової премії за 30 днів.

У яких випадках і як можна відмовитися від страховки

Неповернення страхової премії при достроковому погашенні кредиту

У більшості банків страховий поліс оформляється на весь термін кредиту - і гроші беруться відразу ж за весь період (звідси і виходять ці божевільні 80-150 тисяч рублів, запечатані в тіло п'ятирічного 500-тисячного кредиту).

Але якщо ви погашаєте позику достроково, шанси повернути частину сплаченого вперед страхової премії близькі до мінімальних. Скажімо, взяли 250 000 рублів зі страховою премією в 40 000 рублів на 5 років. Через 3 роки повернули кредит, але фактично щось на страховку витрачено 24 тисячі рублів, а 16 тисяч «підвисали».

У будь-якому випадку необхідно уважно перечитати угоду зі страховою компанією (або банком, якщо договір був колективним) і одночасно з заявкою на дострокове погашення кредиту написати таку ж на повернення залишків страхової премії.

Клієнтка Уральського банку реконструкції та розвитку, заплативши в якості страховки 20 тисяч рублів, погасила кредит за рік замість трьох. Зажадала повернути страхову премію за «невикористані» два роки. Банк відмовився. Звернулася в центр захисту прав споживачів. Знову нуль ефекту. Далі жінка підключила тлумачного юриста, який відсудив у Убрир 50 тисяч рублів за порушення договору. Позичальниця, таким чином, отримала назад свої 20 тисяч плюс 15 тисяч рублів в якості «бонусу» і 15 тисяч склав гонорар адвоката.

Затягування термінів, підроблення документів та інші брудні методи

Бувають і більш примітивні методи. Наприклад один з клієнтів компанії «Сбербанк страхування», взявши іпотеку 1 червня цього року, через два дні отримав більш вигідну пропозицію по страхуванню з іншої фірми.

Заяву він заповнив на п'ятий робочий день, доклав чеки та інші документи, відправив «Поштою Росії» з повідомленням. Лист йшло два тижні, і з 19 червня розпочався відлік 10 днів, протягом яких страховик повинен був повернути гроші.

Проти 3 липня минуло, а необхідна сума на рахунок позичальника так и не прийшла. Клієнт подзвонів на «гарячу лінію» страхової компанії. Там відповіли, що звернення прийнято, і його розглянуть ... протягом 30 днів, у зв'язку з тим, що прізвище заявника відсутній в реєстрі застрахованих осіб.

Перевірити ці слова було абсолютно неможливо, і позичальник просто пригрозив банку і страховика позовом за незаконне використання своїх коштів, а заодно оприлюднив у відгуках на профільних сайтах (banki.ru та інших) факт прострочення повернення. В результаті, 18 липня, після спеціального розгляду в страховій компанії, гроші все ж перевели.

А ось ще один випадок, де співробітники Ощад просто протягнули час і потім послалися на те, що клієнт не встиг вчасно подати документи:

Клієнт оформив кредит на 368 000 руб. з яких 43 000 руб. склала страховка. Будинки родичі виявили страховку в Договорі. Клієнт прийшов через 2 дні після оформлення договору. Співробітниця сказала, що повернення оформити можна, але потрібно прийти через тиждень.

Через тиждень, співробітниця взяла Договір страхування, нібито для оформлення повернення і сказала прийти ще через кілька днів. Потім він підписав якусь заяву в суті якого не розібрався і став чекати повернення грошових коштів, але грошей не було.

Клієнт став ходити в цей банк щотижня майже як на роботу. Кожен раз перебували якісь виправдання, то співробітника не було на місці, то страхова затягує виплати і т.д ..

В результаті пройшло близько трьох місяців і закінчилося все тим, що співробітник Ощадбанку відповів, що повернення страховки в разі даного клієнта не передбачений.

Весь цей час Договір страхування перебував у співробітників кредитної організації, копію заяви на повернення страховки він не отримав, а оригінал потонув в бюрократичних нетрях Ощадбанку.

Судиться з ними клієнт не захотів, та й сенсу вже особливого не було, тому як у клієнта не було на руках жодних підтверджуючих документів, що він зробив все згідно закону.

У даній ситуації йому потрібно було:

  1. Прийти в офіс страхової компанії, а не банку.
  2. Написати заяву в двох примірниках на повернення страховки, попередньо зробивши копії оригіналів усіх документів.
  3. При подачі заяви в страхову компанію отримати другий примірник заяви з датою і підписом співробітника страхової компанії. Цей документ буде незаперечним доказом того, що заяву було подано в строк і прийнято страховою компанією.

Як взяти кредит без додатково нав'язаних послуг


Чи можна повернути страховку після «періоду охолодження»

Якщо пройшло 5 днів (14, як у випадку з Ощадбанком або 30, як у «Хоум Кредиту»), а ви не написали заяву, повернення страхової премії перетворюється в лотерею. Не варто відразу бігти до суду - спочатку спробуйте домовитися з банком.

Найпростіше клієнтам таких організацій, як ВТБ24 або «Альфа Банк», де страхова премія включена в розмір щомісячного платежу, і від страховки можна відмовитися в будь-який місяць. У банках, що беруть всю суму з клієнта вперед, багато що залежить від позиції керівництва і тексту договору. В окремих випадках можуть і повернути.

Успішний і невдалий досвід повернення грошей за страховку. Відгуки клієнтів різних банків

На профільних ресурсах в інтернеті можна знайти багато успішних історій повернення грошей за страховку при оформленні споживчих кредитів, автокредитів і т.д. Ми зібрали найцікавіші відгуки. Щоб збільшити картинку з відкликанням, натисніть на неї:

1 Олександру з Уфи нав'язали повний пакет послуг в Ощадбанку. У поверненні страховки відмовили, так як "період охолодження" пройшов.

У поверненні страховки відмовили, так як період охолодження пройшов

Цей приклад повчальний насамперед тим, як майстерно співробітник Ощадбанку продав клієнту повний пакет послуг, розвів по повній, так би мовити. Бідоласі "впарили" страхування життя, здоров'я, недобровільну втрату роботи, захист коштів на банківських картах + кредитку. Зараз він намагається повернути гроші за страховку, але шансів у нього мало, адже підписував він Договір з усіма послугами будучи в тверезому розумі і світлій пам'яті.

Що ще ми можемо взяти на озброєння в цьому прикладі - це методи боротьби з банками. Якщо у вас сталася подібна ситуація, то першим ділом надайте її розголосу, напишіть в інтернеті всюди де тільки можна, наприклад в коментарях до цієї статті, а також на сайті banki.ru в розділі Страхування-Відгуки ( http://www.banki.ru/insurance/responses/list/ ). Представники всіх великих банків і страхових компаній там присутні і активно співпрацюють з клієнтами, відповідають їм в повідомленнях і допомагають вирішити виниклі труднощі.

Не зайвим буде подати скаргу в центральний банк , Роскомнадзор , Росспоживнагляд , антимонопольну службу и даже написати петицію , Як наш герой з прикладу вище.

2 Світлана з Нижнього Новгорода без проблем повернула гроші за страховку, оформлену в рамках кредитного договору Альфа-банку

3 А ось у Юлії по початку виникли проблеми зі страховою компанією "РГС Життя". Співробітники автосалону ввели її в оману при оформленні автокредиту і нав'язали страхування життя і здоров'я.

Вона написала заяву, вклавшись в "період охолодження", але в призначений час гроші не повернули. Тоді вона написала відгук на Банкі.ру, при чому зробила це дуже грамотно, пославшись в тексті на Вказівки Центрального Банку і Закон про права споживача (дивіться на скріншоті нижче).

Пригрозила їм судовими розглядами з відшкодуванням шкоди, компенсацією моральної шкоди, витрат на адвоката, штрафами за недотримання вимог споживача і відповідь страхової не змусив себе чекати, вони пообіцяли перевести все в найкоротші терміни.

А ось відповідь страхової компанії на її лист:

Часто задавані питання

ПИТАННЯ: Менеджери в банку кажуть, що без страховки кредит не схвалять, а на сайті банку написано, що схвалення не залежить від наявності або відсутності страховки. Кому віріті?

- На це питання найкраще відповість історія територіального менеджера одного з банків, що спеціалізуються на автокредитуванні. У його організації мінімальний рівень продажів страхування життя в комплексі з автокредитами - 70%. Всі заявки на позики без страховки понад цей рівень автоматично отримують відмову - незалежно від кредитної історії і рівня доходу позичальника. Так що схвалення кредиту при відмові від страхування в даній установі - лотерея, ви ніколи не вгадаєте, виконав вже менеджер план чи ні. Звертаємо вашу увагу на те, що це конкретний, локальний випадок. У кожній фінансової організації діють свої правила, що підтверджують інші приклади з нашої статті.

У той же час фрази про те, що позику не видається без страховки, - пряме порушення антимонопольного законодавства та закону «Про права споживача».

ПИТАННЯ: Що правильніше - відразу навідріз відмовлятися від запропонованого страхування або погодитися, а потім відразу написати відмову?

- Якщо вам категорично не потрібна страховка, то краще її не брати зовсім, ніж потім робити зайві рухи тіла, відвідуючи страхову компанію. До того ж ви ризикуєте нарватися на хитромудрі схеми банку, вже описані в цій статті, через які, навіть якщо і отримаєте назад свої гроші, то не в повному обсязі і не відразу.

Також банк може підвищити вам процентну ставку по кредиту, якщо ви відмовитеся від страховки. В цьому випадку можна піти на хитрість, погодиться оформити кредит зі страховкою і зниженою процентною ставкою, а потім на наступний день прийти і написати заяву на повернення. Але потрібно уважно дивитися Договір кредитування і умови страховки, щоб ця схема спрацювала.

Нарешті, ймовірність схвалення заявки на кредит при відсутності страховки в деяких фінансових установах знижується. Відмова автоматично виключить можливість подавати інші заявки в це кредитна установа протягом 60 днів, але ж є й інші кредитори.

Рішення потрібно приймати в залежності від вашої життєвої ситуації, від того наскільки важливий і Сроч для вас цей кредит.

Наприклад, якщо вам терміново знадобилися гроші на лікування, то розумним буде погодитися практично на будь-які умови банку, щоб отримати потрібний кредит.

А якщо вам закортіло купити в кредит нову версію айфона або з'їздити у відпустку, тобто придбати річ або послугу, яку не можна назвати життєво необхідної, то тут, з точки зору ефективного управління особистими фінансами, страховка, втім як і сам кредит, швидше за все будуть зайвими.

ПИТАННЯ: Взяв кредит на 3 роки. Разом з ним оформили страховку. Кредит закрив достроково, тепер хочу взяти другий. Чи потрібно оформляти заново страховку, адже на перший кредит вона ще діє?

- Страховий продукт в банках оформлюється на кожен кредит окремо. Тобто, якщо страховка ще діє на перший достроково оплачений кредит, то її не приймуть до уваги при оформленні іншого кредиту. На кожен кредит оформляється своя страховка. Ви можете відмовитися від страховки без будь-яких проблем і домагань банку. Якщо вас примусово змушують оформити страховку, маніпулюють рішенням - сміливо скаржтеся в вище перераховані інстанції.

ПИТАННЯ: Чи потрібно сплачувати прибутковий податок з суми, що повертається страховки?

- Є два варіанта.

1. При індивідуальному страхуванні (коли ви уклали договір безпосередньо зі страховою компанією) в разі розірвання угоди ПДФО сплачується з доходу. Оскільки позичальник має право на отримання податкового вирахування при страхуванні життя, податкові органи вважають цей відрахування вашим можливим доходом і вилучають його. Щоб отримати всю страхову суму в повному обсязі, необхідно одночасно з іншими документами на повернення уявити в страхову компанію довідку з податкової про те, що ви не скористалися правом на податкові відрахування. Так, фактично це зайвий паперообіг - яким вирахуванням ви зможете скористатися за 5 днів? - але такі вимоги ст.213 Податкового кодексу РФ, яку писали, коли ще ніяких «періодів охолодження» не існувало.

2. При колективному страхуванні (коли ви приєднаєтеся до договору банку зі страховою компанією) повернення грошей, на думку Мінфіну, - це не повернення вам страхової премії, а добровільний платіж банку в компенсацію за витрачені вами на приєднання до страхової програмі кошти. Тобто ви отримали дохід від банку. Цей дохід оподатковується ПДФО, а утримує податок сам банк як податковий агент. Так, виглядає не зовсім красиво, але закони у нас такі, які вони є. Виняток - якщо вас ще не включили в реєстр застрахованих осіб. Тоді повернення відбувається в повному обсязі. В Ощадбанку, наприклад, якщо рішення приймається до закінчення «періоду охолодження» (14 днів), відключення від програми страхування відбувається без справляння податку.

Відео: Повернення страховки по кредиту. Поради юриста

Повернення страховки по кредиту. Поради юриста

Висновок

Тепер ви чітко знаєте свої права. Ви маєте повне право відмовитися від страховки як до моменту укладення кредитного договору, так і після його оформлення, але пам'ятайте про можливі труднощі.

Коли ви оформляєте кредит чітко дотримуйтеся своєї позиції і не звертайте уваги на вмовляння менеджера. Пам'ятайте про те, що він проходив спеціальні курси, де його навчали тому як схилити вас до оформлення додаткових, часом непотрібних фінансових продуктів, на що натиснути, як правильно все це піднести. Банків багато, навіть якщо не вийде оформити кредит в одному місці, завжди є вибір інших місць.

Уважно дивіться документи. Звертайте увагу на те в якому вигляді буде оформлена страховка (прямий договір зі страховою компанією або колективне страхування).

Не бійтеся відстоювати свої права через суд. Якщо ви все зробили в відведені терміни, то суд буде на вашому боці. Ви не тільки повернете страховку, але і відшкодуєте витрати на адвоката.

Якщо у вас залишилися які-небудь питання, задавайте їх у коментарях до даної статті. Не забудьте поділитися матеріалом з вашими друзями в соц.сетях, вони і ми, будемо вам за це вдячні!

Відео на десерт: Співробітник заправки провчив курця

Если ви нашли помилки, будь ласка, віділіть фрагмент тексту Ведмедики и натісніть Ctrl + Enter.

Чому банк нав'язує страховку, які використовує прийоми і чи законно це?
Чим цікава страховка для банку?
Чому банк нав'язує страховку, які використовує прийоми і чи законно це?
Не розумію, який сенс так нав'язувати страховку, якщо від неї легко відмовитися?
Кому віріті?
ПИТАННЯ: Що правильніше - відразу навідріз відмовлятися від запропонованого страхування або погодитися, а потім відразу написати відмову?
Чи потрібно оформляти заново страховку, адже на перший кредит вона ще діє?
ПИТАННЯ: Чи потрібно сплачувати прибутковий податок з суми, що повертається страховки?
Так, фактично це зайвий паперообіг - яким вирахуванням ви зможете скористатися за 5 днів?

Реклама

Популярные новости

Банк России выступил против закрытия микрофинансовых организаций
Правовой портал Петербурга  опубликовал сообщение, выражающее отношение Центробанка о новом законопроекте, в случае принятия которого микрофинансовые организации, существующие на территории Российской

Банки и финансы
Как просить деньги в долг, чтобы вам не отказали Да, ситуация, когда вам приходится занимать у кого-то деньги — не из приятных. Но, к сожалению, совершенно избежать ее не удается. Бывает, что нужно перехватить

На требование срочно запретить микрофинансовые организации Эльвира Набиуллина предложила альтернативу в виде постепенного сокращения подобных компаний
Июнь 30 2016 На недавно прошедшем заседании российской Госдумы широко обсуждалась актуальная и болезненная тема, касающаяся работы организаций микрокредитования (микрофинансовые организации). Помимо действующих

Система финансов, ее звенья
Система финансов в целом — это совокупность различных сфер финансовых отношений, в процессе которых образуются и используются различные денежные фонды. Понятие «система финансов» является развитием более

Займ от Е-Заем (E-Zaem), оформить быстрый микрозайм на карту от МФО Е-Заем, онлайн заявка на повторный кредит в микрофинансовую компанию в Москве
Случаи из собственной жизни, когда возникает срочная необходимость в деньгах, может вспомнить практически каждый человек. Пути к разрешению ситуации могут быть самыми разнообразными. Однако моментальные

Алхимия Финансов Джордж Сорос - Книга которую нужно прочитать
Проверенные брокеры: О Джордже Соросе Тактика поведения и все достижения такой личности, как Джордж Сорос , достойны восхищения. Этот биржевой спекулянт и филантроп доказал всем, что упорство

Финансовые термины. Словарь финансовых терминов
Эта публикация будет представлять собой краткий словарь финансовых терминов , которые должен знать и понимать каждый. В ней я обозначу основные финансовые термины , касающиеся личных финансов и семейного

Роль налогов в формировании финансов государства
  Отмечая значимую роль в формировании государственных финансов, следует отметить, что «для каждой общественно-экономической формации характерна присущая ей система государственных доходов, обусловленная

Ответы@Mail.Ru: кем можно работать закончив по специальности "Финансы и кредит"?
Natali Zuzu Мудрец (18702) Я закончила эту специальность и могу точно сказать кем работала и работаю я и мои друзья: - финансист на предпрятии, в перспективе - фин. менеджер; - в

Обучение в 2018 году на курсах и семинарах по финансам предприятия, оффшоры, курсы повышения квалификации
Семинары и курсы по финансам для директоров и руководителей соответствующих служб, менеджеров

Реклама

Календарь новостей