1. 3 різних види ощадних рахунків
2. 1. Ощадкнижка
3. Загальні умови ощадкнижок
4. СБЕРКАРТ - сучасний вид ощадкнижки
5. Переваги та недоліки ощадкнижок / СБЕРКАРТ
6. Загальні умови рахунків із вкладами до запитання
7. Переваги і недоліки рахунків із вкладами до запитання
8. 3. Ощадний вклад з терміновим внеском
9. Будьте уважні з закінченням терміну зберігання строкового вкладу
10. Переваги та недоліки строкових вкладів
11. Часті питання про ощадних рахунках
12. б) Оподаткування ощадних рахунків
13. Сума, неоподатковувана (Steuerfreibetrag)
14. Платники податків-нерезиденти в Німеччині
15. в) Іноземні директ-банки в Німеччині
16. г) Ощадні рахунки для підприємств
17. Відкрити рахунок в Німеччині
18. Підведення підсумків
19. Інші банківські продукти в Німеччині:

Введення: боязнь інфляції постійно знаходиться в підсвідомості німецького суспільства, так як в попередньому столітті мали місце дві сильні інфляції, які повністю (1923) або дуже сильно (1948) знецінили гроші. Так, саме у старшого покоління, поряд з ощадними рахунками, можна зустріти золото і нерухомість як альтернативний варіант заощаджень.

Разом з Федеральним Банком (Bundesbank) в Німеччині з'явилася і стабільна грошова політика, яка за допомогою D-Mark подарувала німцям на багато десятиліть вперед одну з найсильніших і стабільних грошових валют.

Вільна грошова політика Європейського центрального банку досі не змогла послабити любов німців до такого варіанту вкладів як ощадний рахунок (Sparkonto).

На цій сторінці ви знайдете всю необхідну інформацію про ощадних рахунках в Німеччині

3 різних види ощадних рахунків

Грубо кажучи, ощадні рахунки можна розділити на три різних види:

1. Ощадкнижка (Sparbuch) (сучасна назва: СБЕРКАРТ (Sparcard))
2. Tagesgeldkonto
3. Ощадний рахунок для строкових вкладів (Festgeldkonto) (іноді називають ще Termingeld)

Ми детально розповімо про кожен вид ощадного рахунку і вкажемо на їх переваги та недоліки.

1. Ощадкнижка

Ощадкнижка є історично найстарішим видом ощадного рахунку в Німеччині. Раніше умови для такого вкладу регулювалися навіть законом. Цей закон уже давним-давно скасували, однак деякі його пункти банки закріпили в своїх умовах і по сей день.

Загальні умови ощадкнижок

• немає мінімальної суми вкладу (Mindestanlagesumme) (можна внести від 0,01 до декількох мільйонів євро)
• за внесок нараховуються відсотки (відсоткова ставка (Zinssatz) у кожного банку своя, але все ж досить низька)
• термін попереднього повідомлення про вилучення вкладу (Kündigungsfrist) - 3 місяці; не розриваючи ощадкнижку, щомісяця можна знімати до 2,000 євро
• безкоштовне ведення рахунку (Kontoführung)

Практично кожен банк відкриває ощадкнижки для клієнтів своєї країни і іноземців.

СБЕРКАРТ - сучасний вид ощадкнижки

Так як після введення рахунків із вкладами до запитання (наступний пункт статті) в кінці 90-х рр. ощадкнижки стали вже не такими привабливими і багато клієнтів стали відмовлятися від ощадкнижок місцевого банку і переходити на рахунки з вкладами до запитання інтернет-банку з більш високими відсотками, деякі банки модернізованих ощадкнижку в СБЕРКАРТ.

У банку Deutsche Bank хоча і не найкраща пропозиція, але він знає, як робити хорошу рекламу.

Замість маленької зошити, що було властиво ощадкнижці, СБЕРКАРТ випускається в форматі банківської картки. За допомогою цієї карти можна знімати готівку в банкоматі, але не можна розплачуватися в магазині.

У деяких банках навіть за зняття готівки за кордоном не стягується комісія.

Переваги та недоліки ощадкнижок / СБЕРКАРТ

• безкоштовне ведення рахунку
• для СБЕРКАРТ: зняття готівкових коштів, частково навіть за кордоном - без комісії

• низькі відсотки
• є термін повідомлення про дострокове вилучення вкладу при сумі вище 2,000 євро

2. ощадного рахунок для вкладів до запитання

Вклади до запитання - це модернізація ощадкнижки. Такі рахунки ведуться переважно онлайн. Немає ні книжечки, ні карти до цього рахунку.

Внесення готівки відбувається за допомогою грошового переказу (Überweisung) з поточного рахунку (Більшості банків неважливо, хто є власником поточного рахунку, з якого переводяться гроші). Повернення грошей відбувається виключно на поточний рахунок власника рахунку з вкладами до запитання, який відкритий в банку, що надає такий вид послуг. Цей поточний рахунок називається референтний рахунок (Referenzkonto).

Загальні умови рахунків із вкладами до запитання

• немає мінімального внеску (можна внести від 0,01 до декількох мільйонів євро)
• Відсоток за внесок зазвичай вище, ніж на ощадкнижці
• немає терміну попереднього повідомлення про вилучення вкладу (ви можете в будь-який день перевести гроші в розмірі всього грошового внеску на ваш референтний рахунок)
• немає комісії за ведення рахунку

Чи не кожен банк в Німеччині пропонує рахунки з вкладами до запитання. Такі рахунки пропонують насамперед онлайн-банки, де відсотки відрізняються один від одного своєю висотою і частотою довідок про нараховані відсотки (щодня, щомісяця, щокварталу або щорічно).

Можна знайти ряд іноземних банків в Німеччині, які пропонують вклади до запитання, як правило, з більш високими відсотками, ніж в німецьких банках. Ці іноземні банки з'явилися в Німеччині для того, щоб зібрати заощадження (вклади клієнтів). Адже Німеччина - народ, який любить економити!

Переваги і недоліки рахунків із вкладами до запитання

• безкоштовне ведення рахунку
• гроші можна зняти в будь-який момент
• справедливі відсотки

• процентна ставка може змінитися в будь-який момент

⇒ Порівняти рахунки з вкладами до запитання (deutsch)

Клієнти самі керують рахунками з вкладами до запитання за допомогою онлайн-банкінгу. Платіжною системою можна, однак, скористатися тільки для власного поточного рахунку або для грошового переказу всередині банку (на інший рахунок за вкладами до запитання / з терміновим вкладом).

3. Ощадний вклад з терміновим внеском

Ощадний вклад з терміновим внеском відрізняється від вкладів до запитання доступністю грошових коштів і розміром мінімального внеску. Для термінового вкладу укладається договір з банком, в якому зазначено, протягом якого терміну гроші зберігаються в банку і яка процентна ставка за це покладається. Тому по-німецьки такий внесок називають в банках ще Termingeld.

Наприклад, у банку укладається договір про створення строкового вкладу, розмір якого становить 5,000 євро з терміном зберігання (Laufzeit) 2 роки і за це щорічно нараховуються відсотки в розмірі 100 євро. Відсоткова ставка становила б 2%.

У Німеччині термін зберігання вкладу може становити від одного місяця до десяти років. Більшість договорів, однак, полягають від одного до п'яти років. Протягом терміну зберігання вкладу ви не можете користуватися цими грошима. Таким чином, процентна ставка, як правило, вище, ніж для вкладів до запитання, так як у вас немає доступу до грошей.

Створити строковий вклад доцільно перш за все в тому випадку, якщо ви побоюєтеся в майбутньому низького рівня відсотків і деякий час вам не потрібні ці гроші. Відсоткова ставка, узгоджена під час укладення договору, зберігається однаковою протягом терміну зберігання вкладу. З вкладами до запитання розмір процентної ставки зміняться залежно від кон'юнктури ринку.

Будьте уважні з закінченням терміну зберігання строкового вкладу

Рада щодо строкових вкладів: відзначте в календарі дату закінчення терміну зберігання вкладу.

Деякі банки після закінчення терміну дії договору (в наведеному вище прикладі після двох років) автоматично продовжують строковий вклад на наступні два роки, якщо банк не отримав від вас ніякого повідомлення про вилучення.

Внесок поміщається під діючий відсоток. Відсотки, в свою чергу, можуть змінитися в кращу або гіршу сторону, в порівнянні з сьогоднішнім днем. Інші банки перераховують вам гроші назад або поміщають їх на рахунок з вкладами до запитання, де у вас є щоденний доступ до грошей.

Найкраще відзначте собі дату закінчення терміну зберігання строкового вкладу в календарі, який будете використовувати протягом довгого часу, і дізнайтеся у банку, що станеться з грошима після закінчення терміну зберігання вкладу.

Якщо банківські умови передбачають автоматичний повторний внесок (Wiederanlage), напишіть на наступний день після відкриття рахунку повідомлення про вилучення (Kündigung) з датою закінчення терміну вкладу. Так банк не зможе повторно помістити внесок!

Переваги та недоліки строкових вкладів

• безкоштовне ведення рахунку
• відсотки на термін зберігання вкладу чітко узгоджені
• справедливі відсотки

• знову розпоряджатися грошима можна тільки після закінчення терміну договору

⇒ Порівняти пропозиції для строкових вкладів (deutsch)

Часті питання про ощадних рахунках

а) Надійність ощадних рахунків

Гроші на ощадному рахунку це абсолютно надійний вклад. 100,000 євро на один рахунок / на 1 людину (= 200,000 євро для спільного рахунку (Gemeinschaftskonto) з двома власниками) захищені законом. Це мінімальна страховка, яку надав Європейський Союз.

У Німеччині вклади на рахунках захищені ще краще, ніж в більшості інших державах-членах ЄС

Виходячи з цього, більшість німецьких банків приєдналися до приватних економічних чи суспільно-правових інститутів, що забезпечує гарантії вкладів. Таким чином, вклади страхуються в розмірі одного мільйона (приватно, наприклад, Банк Comdirect Bank ) Або в необмеженому розмірі (суспільно-правовим способом, наприклад, банк DKB ).

Навіть в разі якщо Єврозона розпадеться, зняти готівку в німецькому банку не буде проблемою, так як можна виходити з того, що Німеччина, завдяки своїй економічній силі, матиме нову, більш сильну валюту, ніж країни на півдні Європи.

Єдине, від чого ощадні рахунки не захищені - це інфляція.

б) Оподаткування ощадних рахунків

Процентний дохід з ощадних рахунків підлягає в Німеччині оподаткуванню (не гроші на рахунку, а тільки відсотки!).

Податок називається «Податок на прибуток від вкладень капіталу» і становить 25% від єдиного прибуткового податку (pauschal Einkommensteuer), включаючи 1,375% податку солідарності (Solidaritätszuschlag) (внаслідок об'єднання Німеччини в 1990 р.) І для членів католицької або євангельської церкви, в залежності від федеральної землі, 1,9608 або 2,1996%. Всього податок становить від 26,4 до 28,5%.

Тобто, з 100 євро відсотків, без членства в церкві, близько 26,40 євро надходять в державу, а 73,60 залишаються у вас.

Сума, неоподатковувана (Steuerfreibetrag)

Німецьке податкове право є, напевно, самим великим у всьому світі ... Так, не всі відсотки підлягають оподаткуванню, є винятки. Найважливіше виняток називається «Внесок, неоподатковуваний податком».
Кожна людина може скористатися таким правом. На даний момент (станом на 2015 г.) він становить 801 євро. Це означає: перші 801 євро з відсотків не обкладаються податком.

Для того щоб скористатися звільненням від податків, в банку потрібно подати відповідну заяву. Детальну інформацію про це ви можете дізнатися у вашому банку.

Якщо з самого початку все правильно заповнено, для клієнтів в оподаткуванні немає нічого складного, так як банк сам все прораховує. Як клієнт, ви отримуєте на ваш рахунок все відсотки сумою до 801 євро (або в деяких банках в сумі, яку ви вказали в заяві на звільнення від сплати податків) без сплати податків.

Якщо розмір відсотків перевищує зазначену суму, банк перераховує податки за вас безпосередньо в фінансове управління (Finanzamt). Ви не повинні про це дбати.

В обох випадках на початку кожного року ви отримуєте від вашого банку довідку про сплату податків (Steuerbescheinigung) за минулий рік, де вказана вся необхідна інформація. Даний документ прикріплюється в якості додатку до щорічної декларації прибуткового податку (Einkommensteuererklärung).

Стандартна довідка про сплату податків одного з банків для доходів з капіталу (відсотків)

Платники податків-нерезиденти в Німеччині

Якщо ви в Німеччині не потрапляєте під податкову повинність, так як ви зобов'язані сплачувати податки в іншій країні, весь дохід з відсотків не обкладається податком. Для цього в банку повинен бути вказаний ваш статус платника податків-нерезидента (Status als Steuerausländer), тому що в іншому випадку податок буде списуватися автоматично.

« Детальна інформація по темі «Платники податків-нерезиденти " німецькою мовою.

в) Іноземні директ-банки в Німеччині

Іноземні директ-банки часто пропонують більш високі відсотки, ніж німецькі, так як вони прийшли до Німеччини, щоб збирати гроші. Класичним прикладом є банки, які пропонують лише ощадні рахунки і ніяких інших послуг.

Забезпечення гарантії вкладів знаходиться найчастіше в в іншій державі-члені ЄС.

Так як основна мета полягає в тому, щоб роздобути клієнтів в Німеччині, такі банки не приймають клієнтів з місцем проживання за кордоном. Частково проблема полягає в тому, що програмне забезпечення банку не може розрізнити платника податків-резидента від платника податків-нерезидента.

банк Rabobank з Нідерландів є, наприклад, іноземним директ-банком, який назбирав мільйони в Німеччині ... але, на жаль, приймає клієнтів тільки з адресою проживання в Німеччині (платників податків-резидентів).

г) Ощадні рахунки для підприємств

Звичайно ощадні рахунки можна відкрити і на ім'я фірми. На жаль, сама пропозиція і процентна ставка не такі хороші, як для приватних осіб. До того ж, в Німеччині є банки тільки для приватних клієнтів, які не відчиняють фірмові рахунки.

Виходячи з цього, шкода, що банки від фірм, як правило, хочуть бачити німецький адресу і в деяких випадках запис про реєстрацію в торговому реєстрі.
Але я з задоволенням пошукав би інформацію про інших банках, якщо виникне інтерес вкласти гроші в Німеччині в якості іноземної фірми.

Відкрити рахунок в Німеччині

Відкрити ощадний рахунок в Німеччині відносно просто, так як саме ви надаєте гроші банку, а не навпаки. Таким чином, немає ніякої перевірки платоспроможності клієнта.

Ви можете просто піти в відділення одного з банків зі своїм посвідченням або із закордонним паспортом і там відкрити ощадний рахунок. Якщо вам важлива хороша (або найкраща) процентна ставка, я раджу вам заздалегідь порівняти відсотки.

На рахунку з обох посилань для порівняння пропозицій подати заявку можна онлайн якщо у вас є адреса в Німеччині.

Це може бути стратегією: спочатку відкрити ощадний рахунок в якомусь гарному банку, а пізніше додати до нього поточний рахунок, щоб мати більш кращі бали при перевірці платоспроможності. Я детально представлю вам цю стратегію в даній статті (demnächst auf Russisch verfügbar) .

Підведення підсумків

Відкрити ощадний рахунок в Німеччині просто. Це можна зробити в одному з відділенні банку або онлайн. Законом запропонована ідентифікація особистості.

Ощадні рахунки відрізняються один від одного переважно тривалістю зберігання вкладу:

• з 3-х місячним терміном для повідомлення про вилучення вкладу для суми від 2,000 євро (ощадкнижка, СБЕРКАРТ)
• щоденний доступ до грошових коштів (вклад до запитання)
• доступ до грошей в кінці узгодженого терміну зберігання вкладу (строковий вклад)

Дохід з відсотків оподатковується. Виняток: неоподаткована частина доходу або платник податків-нерезидент

Відкрити ощадний рахунок в Німеччині - відмінна ідея!

Інші банківські продукти в Німеччині:

VN: F [1.9.22_1171]

Rating: 5.0 / 5 (1 vote cast)