10 липня 2013, 7:24 Переглядів: 
Чи варто страхувати нерухомість ?.
З нашим будинком в будь-яку хвилину може статися якась неприємність - то трубу прорве у сусідів, то під час повені підмиє фундамент. А є ще бурі, злодії, пожежі. Ми не можемо захистити свій будинок від бід, але можемо забезпечити хоча б відшкодування збитку після неприємності.
Розібратися в суті страхування житла нам допомогли головний андеррайтер (андеррайтинг - аналіз пропонованих на страхування ризиків, прийняття рішення про страхування) СК "Граве Україна" Тарас Чемерис, головний методолог Департаменту андеррайтингу та методології ПАТ "Страхова компанія" Універсальна "Людмила Черняхівська, провідний фахівець відділу андеррайтингу транспортних ризиків СК" Allianz Україна "Олександр Щербаков і менеджер з комунікацій страхової компанії PZU Олександр Мельничук.
Будинок і квартира - спільне та відмінне
Коли ми говоримо про страхування житла, то під житлом розуміємо і міську квартиру в багатоповерхівці, і окремий будинок на природі. У страхуванні цих двох типів нерухомості багато спільного, але є й серйозні відмінності.
"Будинки і квартири страхуються за однаковим принципом, - розповідає Тарас Чемерис. - Виділяються три категорії. Перша - конструктивні елементи, друга - внутрішня і зовнішня обробка житла і третя - майно (електроніка, меблі, інтер'єр і т.д.). Клієнт може застрахувати будь-яку категорію свого житла окремо або все в комплексі ".
Однак, як пояснює Людмила Черняхівська, страхування житлових будинків має свої особливості, пов'язані з тим, що будинок - це відокремлений окрема будівля з усім набором комунікацій і господарських будівель, які, в свою чергу, також необхідно окремо страхувати. Це і гараж, і паркан, і альтанки, і басейн, і елементи ландшафтного дизайну (гірки, фонтани, доріжки) та інші присадибні споруди. "Будинки, особливо заміські, схильні до більшої ймовірності настання страхового випадку: наприклад, за містом частіше трапляються пожежі, крадіжки, на будинок просто може впасти стоїть поруч старе дерево, - пояснює Черняхівська. - Тому застрахувати житловий будинок найчастіше виходить трохи дорожче, ніж квартиру , особливо якщо страхуються ще й присадибні споруди. та й сам процес оцінки нерухомості для розрахунку страхової суми відрізняється. і якщо квартиру можна швидко оцінити, то оцінка будинку та його будівель займає більше часу ". Тобто, якщо оцінка квартири займе максимум 2-3 дні, то з будинком це може затягнутися і до тижня.
З іншого боку, живучи в заміському будинку, ви взагалі не ризикуєте бути залитими сусідами зверху і не зможете затопити когось самі. Тому, як каже Олександр Щербаков, застрахувати відповідальність перед третіми особами при експлуатації житла для власника котеджу, навпаки, дешевше, так як ризик пошкодити майно сусідів нижче, ніж в квартирі.
Навіть розташування вашого будинку може істотно вплинути на страхові розцінки. Наприклад, як вказує Олександр Мельничук, застрахувати будинок біля річки буде значно дорожче через високий ризик затоплення при розливі води.
При страхуванні конструктивних елементів будинку в першу чергу в розрахунок береться матеріал, з якого зроблені стіни. Для цегляного або бетонного будинку тариф один, для дерев'яного будинку або будинку з сендвіч-панелей тарифи інші. При розрахунку тарифу страхування обробки враховується якість ремонту, його складність, вартість використаних будматеріалів.
За словами Олександра Мельничука, більшість страхових компаній (СК) не стане страхувати старі будинки або будинку, які мають офіційний статус аварійних. Якщо заміський будинок, побудований з дерева, не просочений протипожежними речовинами, страхова компанія навряд чи візьме на себе покриття ризику пожежі. Але навіть якщо дерев'яний будинок має багато елементів протипожежного захисту, страхові тарифи на таку нерухомість все одно в 1,5-2 рази вище в порівнянні з менш пожежонебезпечними цегляними або бетонними будівлями.
Два види страхування і правила пошуку компанії і укладення договору
Як пояснює Людмила Черняхівська, є два підходи до страхування житла - класичний і експрес.
Для укладення класичного договору страхування потрібно заповнити заяву. Підлягає страхуванню майно обов'язково оглядає представник страхової компанії і складає його опис з ціною. Якщо є документи, що підтверджують вартість майна (експертна оцінка квартири, договір купівлі-продажу, чеки, квитанції і т. П.), Клієнт повинен надати їх страховикові. В інших випадках страховики оцінюють житло, виходячи з його ринкової вартості. Втім, суму, на яку потрібно застрахувати майно, клієнт вибирає сам.
Оформити експрес-страхування простіше і швидше - потрібен лише паспорт. Такі страховки популярні і прийнятні за ціною, не вимагають огляду і опису майна, але і розмір страхових виплат по ним невисокий - в межах 20-100 тис. Грн. Такі поліси покривають лише невелику кількість можливих бід, які можуть статися з застрахованим майном: пожежа, вибух газу, затоплення водою, протиправні дії третіх осіб, стихійні лиха. Багато експрес-страховки можуть передбачати і страхування цивільної відповідальності за нанесення збитку третім особам (сусідам). За експрес-методу ви можете застрахувати свою квартиру на суму, яку вибираєте самі. Вона не прив'язана до загальної вартості житла, а платіж буде невеликим через невеликі лімітів виплат.
У продуктах, пропонованих за експрес-методом, може передбачатися досить висока безумовна франшиза (частина невідшкодовуваних компанією збитку) - наприклад, в розмірі 500-1000 грн.
Страхові компанії пропонують і різні нетрадиційні види захисту і допомоги. Як вказує Олександр Мельничук, в деяких пакетних продуктах передбачений додатковий сервіс. Наприклад, компанія може запропонувати клієнтам безкоштовно користуватися послугами сантехніків, електриків або столярів. Або ж компенсувати витрати на відновлення документів, якщо вони були загублені або пошкоджені, або допомогти при переїзді і оплатити витрати на тимчасове розміщення, якщо житло потерпілих було визнано непридатним для проживання. Компанія також може допомогти з розчищенням території після події, вивезенням сміття та утилізацією залишків пошкодженого майна.
ЯК ВИБРАТИ КОМПАНІЮ. Можна піти по шляху пошуку найбільш дешевої пропозиції, але це не самий розумний метод. "Як і в будь-якому виді страхування, вибір компанії повинен визначатися в першу чергу її фінансовою надійністю, а потім вже ціною страхування", - стверджує Чемерис. Олександр Щербаков радить звернути увагу на те, скільки компанія збирає премій, скільки відшкодувань виплачує, який обсяг страхових резервів (з цих грошей компанія платить клієнтам). "Якщо резервів значно менше, ніж зібраних премій, є ймовірність, що при великій кількості страхових виплат гроші можуть закінчитися і компанія почне затримувати виплати або, що ще гірше, збанкрутує ", - стверджує фахівець. Страхуватися найкраще в тій СК, яка відкрита і прозора: повну інформацію про себе надійні компанії зазвичай викладають на своєму сайті.
Крім того, важливо, як давно СК працює на ринку страхових послуг. Поцікавтеся відгуками про її роботі і тим, наскільки оперативно здійснюються страхові виплати.
Після вибору компанії бажано відвідати її офіс, щоб своїми очима побачити тих, хто бере на себе захист вашого майна від ризиків.
УКЛАДАННЯ ДОГОВОРУ. Чим докладніше і якісніше він оформлений, тим менше проблем у вас буде потім. Як вказує Людмила Черняхівська, договір повинен бути укладений на підставі правил страхування і відповідати чинному законодавству України. У договорі обов'язково повинна бути наступна інформація: назва та реквізити СК, об'єкт страхування, перелік страхових випадків і винятків з них, розмір страхової суми, тариф і платіж, строк дії договору, права і обов'язки сторін, підписи сторін і ін.
Фахівці також рекомендують в договорі звернути увагу на:
1. Перелік страхових ризиків - СК виплатить відшкодування лише по страхових подіях, які побажав застрахувати клієнт і які вказані в договорі.
2. Винятки із страхового покриття: при настанні цих подій страхового відшкодування не буде.
3. Наявність і розмір франшизи.
4. Порядок дій страхувальника при настанні страхового випадку - особливо важливі терміни і порядок повідомлення страховика про те, що сталося випадку. Якщо цей термін порушити, у страховій виплаті можуть відмовити.
5. Перелік документів, що підтверджують обставини і причини страхового випадку. Страховик виплатить відшкодування лише після документального підтвердження розміру збитку.
6. Причини відмови у страховій виплаті.
"Бажано скласти список майна, приклавши до нього фото, якщо страхується житло на повну вартість, - радить Тарас Чемерис. - Часто СК страхують без огляду самого житла для прискорення оформлення поліса. Але при настанні страхового випадку виникають складності, тому що СК не може визначити , чи було таке майно взагалі або в якому стані воно перебувало до події ".
Особистий досвід
Ярослава Брухтій, г. Киев:
"Я страхуюся досить часто: в якості ПП надаю послуги таксі, і всі машини у мене застраховані. Тому працювати зі страховими компаніями звикла. А квартиру застрахувала тому, що вона у мене іпотечна і повинна бути застрахована за умовами договору. Як з'ясувалося, платила я за страховку не дарма.
У листопаді минулого року у сусідів зверху рвонула труба з гарячою водою, і все, що було в стояку, вилилося в мою квартиру. вода стояла по кісточки! Я відразу зателефонувала в страхову. На наступний день прийшов агент, все сфотографував. Якийсь час пішло на формальності, і в січні я отримала 25 тис. Грн, яких мені вистачило на ремонт. Навіть трохи залишилося.
На жаль, я застрахувала тільки квартиру, про що зараз шкодую. Тому що тоді у мене полетіла вся техніка, яку довелося викинути.
Взагалі, квартира ця у мене "щаслива". За два роки до цих подій вона горіла. Квартира тоді була застрахована в іншій компанії, і вона відмовила мені у відшкодуванні збитку - мовляв, страхувалася я у них від пожежі, а тут причиною став вибух газового котла, тому мені треба судитися з газової конторою, з чиєї вини стався вибух. Так я нічого і не добилася ".
Читайте також: Українцям повернуть гроші, віддані за податок на нерухомість
Читайте найважливіші та найцікавіші новини в нашому Telegram
Ви зараз переглядаєте новина "Страхування житла - всі за і проти". інші Новини нерухомості дивіться в блоці "Останні новини"
АВТОР:
Ряполов Костянтин
Якщо ви знайшли помилку в тексті, виділіть її мишкою і натисніть Ctrl + Enter
Орфографічна помилка в тексті:
Послати повідомлення про помилку автора?
Виділіть некоректний текст мишкою
Дякуємо! Повідомлення відправлено.
