1. 1. Чи потрібно проходити обстеження або надавати довідки про стан здоров'я для укладення договору...
2. 2. Якщо скринінг необхідний, його оплачує страхова або сам клієнт?
3. 3. Якщо у мене є серйозні захворювання, які, ймовірно, в майбутньому можуть привести до повної або...
4. 4. Наскільки підвищується страховий тариф з віком застрахованого?
5. 5. Чи вплине на вартість поліса по іпотечному страхуванню, НСЖ, страхування від критичних захворювань...
6. 6. Якщо мені поставлений неправильний діагноз, який потім був поставлений під сумнів іншими лікарями,...
7. 7. Якщо в анкеті не вказано діагностоване захворювання, чи може потім страхова відмовити у виплаті,...

Страхова уважно вислухає вас, перш ніж застрахувати ваше життя

Страхування життя стало в цьому році найбільш об'ємним і самим швидкозростаючим сегментом ринку. Та й для позичальника страхування життя часто нагальна потреба. Банкі.ру зібрав сім найбільш поширених страхувальниками питань і попросив відповісти на них різних страховиків.

1. Чи потрібно проходити обстеження або надавати довідки про стан здоров'я для укладення договору страхування життя і здоров'я, включаючи страхування від нещасного випадку і від критичних захворювань?

Фахівці компаній «Уралсиб Життя» і «Уралсиб страхування» (іпотечне страхування) відзначають, що при укладанні договору страхування життя оцінка стану здоров'я проводиться в залежності від розміру страхової суми і віку застрахованого. Для кого-то, хто молодий і не має в анамнезі критичних захворювань, в більшості випадків буде достатньо заповнити медичні анкети (декларацію застрахованого). При наявності захворювань і в більш старшому віці, швидше за все, доведеться підтвердити свої статки медичними аналізами та укладенням лікаря.

«У разі невідповідності хоча б одного з положень декларації щодо застрахованого можуть бути запитані додаткові дані про стан здоров'я: медичні анкети і / або передстрахової медичне обстеження. Обсяг обстеження визначається в залежності від розміру гарантованої страхової суми і віку потенційного застрахованого », - пояснили Банкі.ру в СК« Інгосстрах Життя ».

Експерти «МетЛайф» пояснюють, що медичні документи і / або обстеження (скринінг) потрібні, якщо в програмі накопичувального страхування є присутнім ризик смерті через хворобу або смерті по будь-якої причини з ризиковою страховою сумою (а не поверненням внесків) і страхова сума перевищує встановлений для даного віку і статі ліміт. Скринінг або надання медичних документів потрібні зазвичай, якщо страхова сума перевищує 1-2 млн рублів (в різних компаніях цей поріг свій).

2. Якщо скринінг необхідний, його оплачує страхова або сам клієнт?

У більшості випадків страховики беруть на себе оплату запитаного ними обстеження, причому деякі ставлять обов'язковою умовою відвідування лікарів з вибору компанії (наприклад, «Сбербанк страхування життя»). Інші, як наприклад «Ингосстрах Життя», дають клієнту можливість вибирати: або обстежитися безкоштовно в клініці з вибору страхової компанії, або за свій рахунок - за вибором самого застрахованого. В окремих випадках можлива компенсація з боку «Ингосстрах Життя».

У «Уралсиб» Банкі.ру розповіли, що у них в компанії немає вимоги проходити обстеження в певному медичному закладі. «Людина сама вирішує, де йому краще пройти обстеження, і може повністю або частково пройти скринінг в поліклініці, де він обслуговується по ОМС», - відзначають експерти компанії.

Мінфін має намір провести реформу системи обов'язкового медичного страхування (ОМС). Планується, що громадянин з полісом ОМС зможе обслуговуватися в будь-якій клініці, включаючи приватні. Якщо пацієнт захоче отримати послугу в приватній клініці, частина витрат покриє держава за полісом, решту він повинен буде сплатити самостійно. Також можна буде використовувати цю страховку для лікування за кордоном, розповів «Известиям» заступник міністра фінансів Олексій Мойсеєв.

3. Якщо у мене є серйозні захворювання, які, ймовірно, в майбутньому можуть привести до повної або часткової непрацездатності, чи буде у мене підвищена ставка по іпотечному страхуванню життя?

Рішення про умови прийняття на страхування людини, у якого вже є проблеми зі здоров'ям, завжди залишається за андеррайтерами. Але в ситуаціях, коли існуючі захворювання потенційного застрахованого можуть збільшити ризик настання страхового випадку по конкретному ризику, компанія має право застосувати підвищений тариф щодо такого застрахованого. «Коефіцієнт збільшення тарифу залежить від анамнезу захворювання, поточного стану здоров'я і терміну надання страхового захисту», - коментують експерти компанії «Ингосстрах Життя».

«Часто клієнтові пропонується виключити наявні захворювання з покриття полісу, оскільки високий ризик настання страхової події. Якщо клієнт погоджується, в цьому випадку страховий тариф не збільшується », - пояснили в СК« Уралсиб Страхування ».

4. Наскільки підвищується страховий тариф з віком застрахованого?

«У своїй роботі страховик використовує актуарно (економічно) обгрунтовані страхові тарифи, які розраховуються на підставі статистичних даних (що містять відомості про страхові випадки, страхові виплати), з урахуванням страхових таблиць смертності, захворюваності, ймовірностей настання страхового випадку та інших показників», - зазначають експерти «Сбербанк страхування життя». Чим старше клієнт, тим більше ризиків. Відповідно, зростає і тариф.

У компанії «МетЛайф» по більшості продуктів з ризиками тариф плавно зростає з віком, збільшуючись щороку. Причому у чоловіків вік сильніше впливає на вартість поліса, ніж у жінок. У той же час в компанії є категорія спрощених продуктів (для юросіб, малого і середнього бізнесу і т. П.), Де єдиний тариф встановлюється на групи вікових груп з кроком в п'ять років і на обидві статі.

Фахівці «Уралсиб Страхування» відзначають також, що існують обмеження за віком застрахованого. Для накопичувальних програм, мінімальний термін яких становить п'ять років, вік клієнта не повинен перевищувати 65 років на момент укладення страхового договору. Для програм онкострахованія максимальний вік клієнта не повинен перевищувати 80 років на момент покупки поліса.

У той же час, як відзначають в «Ингосстрах Життя», для ризиків, на настання страхового випадку за якими впливає ту чи іншу подію (наприклад: страхування від нещасного випадку), тариф може бути єдиним для всіх вікових категорій, так як використовується імовірнісний підхід настання зазначеного події.

5. Чи вплине на вартість поліса по іпотечному страхуванню, НСЖ, страхування від критичних захворювань наявність серйозних серцево-судинних або онкозахворювань у моїх батьків?

При оцінці стану здоров'я клієнта оцінюється його спадковість. Одне з питань анкети - декларації про те, переносили батьки такі захворювання. У разі позитивної відповіді це додає бал (и) в загальну оцінку кандидата, що може спричинити застосування підвищеного тарифу або відмову у страхуванні.

Експерти «Ингосстрах Життя» пояснюють, що в число захворювань у батьків потенційного застрахованого, які можуть вплинути на тариф, включаються деякі серйозні захворювання серцево-судинної системи, онкологічні захворювання, ментальні захворювання. «Використання підвищувальних коефіцієнтів для конкретної ситуації залежить від набору ризиків, включених до договору страхування, віку потенційного застрахованого, даних сімейного анамнезу і тривалості страхового захисту», - кажуть фахівці компанії.

У «Сбербанк страхування життя» нам пояснили, що при розрахунку тарифу андеррайтери враховують спадкову схильність до тієї чи іншої хвороби генетичного характеру, кількість найближчих родичів, хворих даним захворюванням, вік діагностування захворювання, вік настання смерті і т. Д.

Мінфін сподівається на введення електронного обміну даними між страховими компаніями та медичними організаціями, повідомив заступник міністра фінансів Олексій Моїсеєв, виступаючи на форумі «Майбутнє страхового ринку» «Експерт РА».

6. Якщо мені поставлений неправильний діагноз, який потім був поставлений під сумнів іншими лікарями, як зробити так, щоб це не вплинуло на вартість поліса?

Рекомендуючи тариф для конкретного ризику / договору в частині медичної оцінки, андеррайтери грунтуються в першу чергу на нинішній стан здоров'я потенційного застрахованого. Тому можна не писати в анкеті діагноз, який вам поставили раніше, якщо зараз ознак захворювання немає.

«При оцінці ризику ми, як правило, не користуємося попередніми медичними висновками. Ми просимо заповнити анкету-декларацію і, при певній страховій сумі, пройти медичне обстеження. В анкеті кандидат вказує ті дані про стан здоров'я, які він вважає єдино вірними », - відзначають в« МетЛайф ».

Якщо ж ви вказали раніше поставлений діагноз - неважливо, помилковий він чи ні, - андеррайтер страхової компанії не зможе проігнорувати цю інформацію при проведенні оцінки страхового ризику. «Однак оцінка страхового ризику і встановлення діагнозу переслідують декілька різні цілі, і не завжди наявність того чи іншого діагнозу буде впливати на вартість поліса», - пояснили Банкі.ру в «Ингосстрах Життя».

У «Сбербанк страхування життя» рекомендують в спірній ситуації звернутися до відповідного фахівця для уточнення діагнозу. Якщо ж діагноз, який був при укладенні договору, згодом буде знято лікарями, ви можете звернутися в страхову з проханням переглянути тариф. «Якщо згодом раніше поставлений діагноз не підтвердиться, то вам потрібно подати в страхову компанію медичні документи (висновок лікаря, результати досліджень, на підставі яких зроблено висновок), для того щоб страховик міг провести повторну оцінку страхового ризику і встановити адекватний новому ризику страховий тариф» , - розповіли в страховій.

7. Якщо в анкеті не вказано діагностоване захворювання, чи може потім страхова відмовити у виплаті, якщо страховий випадок пов'язаний з іншим захворюванням?

Формально в разі, якщо застрахований повідомив завідомо неправдиві відомості (в тому числі не вказав наявні захворювання), договір страхування можна визнати недійсним через суд. Однак, як пояснили нам експерти страхових компаній, суд, швидше за все, стане на бік застрахованого: якщо, скажімо, у нього діагностовано онкозахворювання, яке включено як ризик в договір, а при заповненні декларації застрахованого він «забув» вказати наявність серцево-судинних захворювань .

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru