* Политика новости » Банки »

* *

Страхуємо авто: як домогтися відшкодування збитку

  1. Орфографічна помилка в тексті:

14 серпня 2013, 9:01 Переглядів:

Часто страховики відмовляють в оплаті ремонту.

Сюжет №1: фатальна потертість

Розглянемо реальну ситуацію. Після ДТП по всій ширині двері постраждалої машини широкою смугою була здерта фарба. СК винної сторони відмовила в оплаті фарбування: мовляв, та й до ДТП не була ідеальною - в куточку була невелика потертість. Ось і виникає питання: виходить, страховий захист існує тільки для ідеально цілих автомобілів?

Страховики. За логікою СК, потерпілий дійсно повинен "фарбуватися" за свій рахунок. "В даному випадку мова йде не про подряпинах, а про те, що якщо деталь потрібно було повністю фарбувати і до збитку, то страховик не повинен відшкодовувати вартість фарбування, оскільки виплата повинна дозволити повернути майно в стан, в якому воно було до збитку", - пояснює начальник відділу андеррайтингу транспортних ризиків СК "Allianz Україна" Олександр Яременко.

Проте комусь із постраждалих може і повезти. "Якщо старе і нове пошкодження" накладаються "під час страхового випадку, це дійсно проблема, - каже менеджер з комунікацій компанії" PZU Україна "Олександр Мельничук. - У деяких СК йдуть таким шляхом: якщо старе ушкодження займає менше 5% від площі нового , на нього не звертають уваги і в повній мірі компенсують збиток. в іншому випадку вартість відновлення старого ушкодження компенсуватися не буде ".

ЮРИСТИ. Згідно із законом описана ситуація тлумачиться інакше. Так, провідний юрист МПК "УкрЮрЦентр" Кирило Бобровня нагадує про ч. 1 ст. 991 ГК України та ч. 1 ст. 26 Закону України "Про страхування", де передбачено перелік підстав для відмови страховика у здійсненні страхових виплат або страхового відшкодування. Серед таких є умисне створення умов для виникнення страхового випадку або надання неправдивих відомостей, але немає нічого про наявність якихось старих пошкоджень. "В даному випадку СК незаконно відмовила у виплаті страховки, - стверджує юрист. - Найчастіше це робиться, якщо сума страхової виплати невелика. СК навмисне відмовляється виплачувати страховку, сподіваючись на те, що страхувальник не подаватиме до суду".

ЗДОРОВИЙ ГЛУЗД. А що ж робити потерпілому? Виходить так: раз СК платити не хоче, розщедритися повинен сам винуватець ДТП. "Згідно ст. 1194 Цивільного кодексу, особа, яка застрахувала свою цивільну відповідальність, у разі недостатності страхової виплати має саме доплатити потерпілому різницю між виплатою і реальним збитком. За відшкодуванням варто звертатися до суду", - говорить юрист компанії "Правова допомога" Андрій Бузина.

Сюжет №2: гра в хованки

У ДТП був пошкоджений задній бампер. Господиня постраждалої машини відвезла документи в офіс СК винної сторони і півроку не могла від неї нічого добитися: телефони або зайняті, або не відповідають, або дивом спійманий співробітник виявляється не в курсі і пропонує зателефонувати оцінювачу, для якого стає новиною, що він повинен кудись то їхати і щось дивитися. В результаті господиня машини махнула рукою.

Страховики. "Це типовий приклад того, що деякі СК більше турбує збір премій, ніж реальне страхування", - говорить Мельничук. Але в цьому є частка провини і самих страхувальників. "Скільки водіїв, купуючи поліс ОСАГО, вибирають страховика по параметру надійності, а не тільки ціни? - ставить риторичне запитання Олександр Яременко. - Часто купують що завгодно, аби подешевше і папірець для ДАІ була". І хоча страждають від цього в першу чергу потерпілі, покупці теж можуть поплатитися за бажання заощадити. Адже їм доведеться відшкодовувати збиток зі своєї кишені, коли з'ясується, що страхової виплати не буде.

ЮРИСТИ. "Затягування часу - типова поведінка страховиків", - говорить Андрій Бузина. На щастя, їх дії чітко регламентовані законом. Наприклад, у СК є тільки 10 днів з моменту отримання повідомлення про ДТП для того, щоб направити представника для з'ясування причин аварії та визначення збитку. Якщо строк пропущено, потерпілий має право сам вибрати експерта. Ця оцінка буде обов'язковою для СК, яка ще й повинна буде відшкодувати вартість її проведення.

"Все спілкування з СК має бути письмовим. Треба потурбуватися доказами відправки / отримання документів електронною або звичайною поштою (номер / дата вхідної кореспонденції)", - радить юрист. Не має права СК затягувати і з виплатою компенсації - закон дає їй всього 90 днів з моменту подачі заяви про страхове відшкодування. "Якщо цього не відбувається - подавайте в суд", - говорить Кирило Бобровня.

Сюжет №3: мінус ПДВ

За результатами ДТП СК нарахувала суму відшкодування 44 тис. Грн. Людина ж отримав 36 тис. - СК відняла ПДВ і навіть комісійні за перерахування грошей.

ОСАГО. В даному випадку і страховики і юристи одностайні - якщо рулетку беруть участь автоцивілки, то СК діяла за законом. "Не дивлячись на те, що за Податковим кодексом надання страхових послуг звільнено від сплати ПДВ, ст. 36 Закону про ОСАГО встановлює, що якщо витрати на ремонт відшкодовуються безпосередньо на рахунок потерпілої особи, сума збитку зменшується на суму ПДВ. При цьому доплата в розмірі такого ПДВ робиться після того, як страховик отримає документальне підтвердження факту оплати проведеного ремонту ", - пояснює бузини. В даному випадку є пряме роз'яснення Державної податкової служби. "Якщо страхові суми не перераховуються безпосередньо потерпілим, а спрямовуються на покупку у платника ПДВ послуг з ремонту, заміщенню, відновленню застрахованого об'єкта чи товарно-матеріальних цінностей, які повинні бути використані в процесі його ремонту, розрахунок суми виплати та таке придбання здійснюються з урахуванням ПДВ ", - уточнює Бобровня.

"Більшість постраждалих ремонтує авто на станціях, які не платять ПДВ, - каже Олександр Мельничук. - Якщо СТО, де проведено ремонт, платить податки на загальних підставах, то страховик згідно із законом повинен доплатити потерпілому суму ПДВ після ремонту автомобіля за умови, що йому буде надано акт виконаних робіт. Для цього треба ще раз звернутися в СК з актом і повернути суму ПДВ ".

КАСКО. Якщо сума компенсації розрахована з урахуванням ПДВ, то в СК поспішили, вважає Мельничук. У разі, коли договори передбачають виплату на руки, страховик відразу повинен нараховувати до виплати суму без ПДВ. "Отримуйте виплату на руки, тільки якщо у вас є особисті знайомства в автосервісі. Але тоді подбайте про особистому рахунку в банку. Інакше виплата буде проводитися за допомогою грошового переказу, за який знімається комісія", - пояснює страховик.

Сюжет №4: руйнівний знос

У ДТП постраждала 10-річна іномарка. СК винної сторони врахувала амортизацію деталей, які при ремонті треба замінити, і погодилася сплатити менше половини їх ринкової вартості (мовляв, деталі-то старі). Але людині щось треба купувати для заміни нові деталі по повній вартості! Аналогічний випадок: постраждав однорічний "Ланос", а його знос страхова компанія нарахувала в 15-20%.

НОРМА ЗАКОНУ. Виявляється, облік зносу деталей при виплатах за договорами цивільно-правової відповідальності прямо передбачений законодавством. "Згідно із законом про ОСАГО при настанні страхового випадку СК зобов'язана відшкодувати витрати, пов'язані з ремонтом транспортного засобу з урахуванням зносу, який розрахований в порядку, передбаченому законодавством. Ця норма часто стає відома страхувальнику тільки після ДТП", - пояснює бузини. СК не поспішають при укладенні договору акцентувати увагу на таких нюансах. "В оману може ввести співвідношення понять" вартість відновлювального ремонту "і" вартість матеріального збитку ", - вказує Кирило Бобровня. - Вартість відновлювального ремонту якраз і включає в себе вартість деталей за ринковою ціною на сьогоднішній день, однак далі ця сума множиться на коефіцієнт зносу деталей (амортизація). У підсумку ми отримуємо вартість матеріального збитку, яка завжди менше вартості відновлювального ремонту. А саме матеріальні збитки зобов'язана відшкодувати СК ".

Закон є закон, і ображатися в подібних випадках на СК сенсу немає. "Сума виплати по ОСАГО і сума збитку визначаються за методикою автотоварознавчої експертизи, яка затверджена наказом Фонду держмайна. Знос визначається в розмірі та порядку, передбаченому цією методикою, а не за бажанням СК", - говорить Олександр Яременко.

НЮАНС. Однак у другому випадку не все так ясно. Справа в тому, вказує Мельничук, що знос не враховується для іномарок віком до 7 років, а щодо вітчизняних авто - до 5 років (тобто "вигідніше" бити нові машини). Яким чином страховики примудрилися нарахувати солідний знос у однорічного автомобіля, загадка. Можливо, секрет - в творчому використанні методики. "Вона дозволяє скористатися як цілком зрозумілими критеріями - термін експлуатації, пробіг, загальний технічний стан автомобіля або наявність дефектів, - так і досить спірними: цільове використання авто, статус доріг, по яких рухалося авто, і навіть його колір. Так, використання автомобіля як таксі знижує його вартість на 10%, як і їзда поза дорогами загального користування. А фарбування транспортного засобу в колір, що не користується попитом, забере ще 1% вартості ", - говорить бузина. Всі ці тонкощі дозволяють СК значно знижувати суми відшкодування. Якщо ж страхувальник не згоден із запропонованими підрахунками, йому залишається тільки звертатися до суду.

Як себе убезпечити

НАДІЙНІСТЬ. "Головна порада - ретельно вибирайте СК, - каже Олександр Мельничук. - Тільки на надійного страховика можна перекласти свої ризики і бути впевненим в тому, що він виконає свої зобов'язання і вам не доведеться в терміновому порядку шукати гроші для ремонту свого або чужого авто ". Тому при виборі компанії орієнтуємося на її бездоганну репутацію, фінансовий стан і досвід." Щоб зрозуміти, наскільки добре компанія платить своїм клієнтам і формує резерви, не полінуйтеся переглянути її фінзвітність. Зверніть увагу на рівень виплат компанії ", - радить Мельничук. Показник в 40-50% говорить про те, що СК старанно платить за збитками і не має проблем з прибутковістю / збитковістю. Якщо показник виплат по всьому портфелю складає 70% і більше, то страховик працює в глибокий мінус. з іншого боку, якщо показник виплат 15-20%, варто задуматися, наскільки коректна компанія по відношенню до клієнтів.

Не женемося за дешевизною. "На ринку є чимало несумлінних СК, які продають поліси набагато дешевше інших (до речі, це порушення закону), а коли справа доходить до виплат, всіляко намагаються знизити суму, відтягнути виплату або ж взагалі зникнути з часом", - попереджає Олександр Яременко. Тому дуже дешеві поліси або занадто великі знижки на них - хороший привід обходити компанію десятою дорогою.

ДОГОВІР. Чого категорично не можна робити, так це наосліп підписувати договір страхування. Покладатися на те, що в договорі страховики самі все передбачать так, щоб це було максимально зручно і безпечно для вас, - верх наївності. "При оформленні страховки обов'язково ознайомтеся з усіма пунктами договору. Якщо ви з чимось не згодні, пропонуйте відразу вносити зміни, виправляти помилки або помилки", - наполягає Бобровня. Обов'язково вимагайте детальних роз'яснень з приводу будь-яких питань. Більш того - заздалегідь зберіть список можливих спірних ситуацій і попросіть пояснити, як СК буде діяти в подібних випадках.

"Страховики, пропонуючи свій шаблонний договір, зазвичай дуже неохоче йдуть на зміну його умов, - попереджає Андрій Бузина. - Можна піти в іншу страхову, але й там не все умови договору можуть влаштувати". Однак намагатися змінити щось в свою користь варто - іноді в боротьбі за клієнта компанії йдуть на поступки.

Чи є захист?

Безліч історій, пов'язаних з автостраховку, змушує задуматися: чи надійна система обов'язкового автострахування? "У більшості випадків дії СК спрямовані на те, щоб під будь-яким приводом не виплатити страховку або виплатити її в повному обсязі. Найчастіше користуються юридичною неграмотністю людей і класичним способом переведення стрілок", - говорить Кирило Бобровня.

Втім, є і більш позитивний погляд. "Реальний захист існує, при цьому настільки повна, наскільки дозволяє закон, - стверджує Андрій Бузина. - До того ж більшість страхувальників не замислюються, на яке відшкодування вони можуть претендувати, і відчувають себе обдуреними, коли з'ясовується, що сума відшкодування не повністю покриває витрати на ремонт". Щоб уникнути розчарувань, юрист радить ретельно читати умови договору ОСАЦВ і закони. "Можливо, деякі водії, дізнавшись про обмеженість страхового відшкодування по ОСАГО, захочуть придбати більш широкий захист у вигляді КАСКО".

Читайте найважливіші та найцікавіші новини в нашому Telegram

Ви зараз переглядаєте новина "Страхуємо авто: як домогтися відшкодування збитку". інші Авто новини дивіться в блоці "Останні новини"

Якщо ви знайшли помилку в тексті, виділіть її мишкою і натисніть Ctrl + Enter

Орфографічна помилка в тексті:

Послати повідомлення про помилку автора?

Виділіть некоректний текст мишкою

Дякуємо! Повідомлення відправлено.

ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ

Ось і виникає питання: виходить, страховий захист існує тільки для ідеально цілих автомобілів?
А що ж робити потерпілому?
Quot;Скільки водіїв, купуючи поліс ОСАГО, вибирають страховика по параметру надійності, а не тільки ціни?
Чи є захист?
Безліч історій, пов'язаних з автостраховку, змушує задуматися: чи надійна система обов'язкового автострахування?

Реклама

Популярные новости

Банк России выступил против закрытия микрофинансовых организаций
Правовой портал Петербурга  опубликовал сообщение, выражающее отношение Центробанка о новом законопроекте, в случае принятия которого микрофинансовые организации, существующие на территории Российской

Банки и финансы
Как просить деньги в долг, чтобы вам не отказали Да, ситуация, когда вам приходится занимать у кого-то деньги — не из приятных. Но, к сожалению, совершенно избежать ее не удается. Бывает, что нужно перехватить

На требование срочно запретить микрофинансовые организации Эльвира Набиуллина предложила альтернативу в виде постепенного сокращения подобных компаний
Июнь 30 2016 На недавно прошедшем заседании российской Госдумы широко обсуждалась актуальная и болезненная тема, касающаяся работы организаций микрокредитования (микрофинансовые организации). Помимо действующих

Система финансов, ее звенья
Система финансов в целом — это совокупность различных сфер финансовых отношений, в процессе которых образуются и используются различные денежные фонды. Понятие «система финансов» является развитием более

Займ от Е-Заем (E-Zaem), оформить быстрый микрозайм на карту от МФО Е-Заем, онлайн заявка на повторный кредит в микрофинансовую компанию в Москве
Случаи из собственной жизни, когда возникает срочная необходимость в деньгах, может вспомнить практически каждый человек. Пути к разрешению ситуации могут быть самыми разнообразными. Однако моментальные

Алхимия Финансов Джордж Сорос - Книга которую нужно прочитать
Проверенные брокеры: О Джордже Соросе Тактика поведения и все достижения такой личности, как Джордж Сорос , достойны восхищения. Этот биржевой спекулянт и филантроп доказал всем, что упорство

Финансовые термины. Словарь финансовых терминов
Эта публикация будет представлять собой краткий словарь финансовых терминов , которые должен знать и понимать каждый. В ней я обозначу основные финансовые термины , касающиеся личных финансов и семейного

Роль налогов в формировании финансов государства
  Отмечая значимую роль в формировании государственных финансов, следует отметить, что «для каждой общественно-экономической формации характерна присущая ей система государственных доходов, обусловленная

Ответы@Mail.Ru: кем можно работать закончив по специальности "Финансы и кредит"?
Natali Zuzu Мудрец (18702) Я закончила эту специальность и могу точно сказать кем работала и работаю я и мои друзья: - финансист на предпрятии, в перспективе - фин. менеджер; - в

Обучение в 2018 году на курсах и семинарах по финансам предприятия, оффшоры, курсы повышения квалификации
Семинары и курсы по финансам для директоров и руководителей соответствующих служб, менеджеров

Реклама

Календарь новостей