Главная › Новости

Кризисная записная книжка, или Десять антикризисных советов

Опубликовано: 09.10.2018

Кризисы приходят и уходят, они могут быть локальными и глобальными, продолжаться годами или заканчиваться в считанные недели, но почему-то всегда находятся люди, которым удалось не просто избежать негативного влияния кризиса, но и успешно заработать на нем.

Текущий кризис тоже когда-нибудь закончится. Восстановятся финансовые рынки, укрепится рубль, нефть поднимется до привычных ценовых уровней, а юное поколение, которое сейчас оканчивает школу, уже не будет вспоминать через несколько лет «как оно все было в 2008, 2014».

С 1998-м было то же самое. Уже в 2001-м. а далее по всем кризисам.

Кризис закончится, пройдет 2–3 года, мы заживем как прежде. Но пролетят 10–15 лет, и грянет новый кризис, в котором большинство из нас – в силу не самого древнего возраста – имеет шансы принять непосредственное участие. Так что нелишним будет задуматься уже сейчас, откуда берутся люди, которые от кризиса почти не страдают и даже в разгар его живут почти как раньше.

Маленькая ремарка: начинать соблюдать эти правила нужно задолго до того, как кризис грянул. Их нужно соблюдать вообще постоянно, тогда все, что чуть лучше глобальной экономической депрессии внутри страны, не окажет на вас и ваш образ жизни серьезного влияния.

Первое.

Если у вас есть кредитная карта, ежемесячный лимит на ней не должен превышать 30% от вашей зарплаты. Не совокупного бюджета семьи, а вашей личной зарплаты. Задолженность по этой карте следует гасить в течение грейс-периода, не уплачивая по ней проценты. Да, банку вы как заемщик в этом случае менее интересны, но какое вам дело до банка?

Причина очевидна. Чаще всего кредитка используется для покупки товаров далеко не первой необходимости. На кредитку мы удовлетворяем свои капризы. Чем больше лимит, тем больше мы можем покапризничать. А если результаты капризов ежемесячно не гасить, то с учетом процентов они будут расти как снежный ком, а через год–полтора придется платить огромные суммы в никуда, просто за то, что когда-то вы позволили себе расслабиться.

Второе.

Если вы собираетесь взять крупный кредит (наиболее яркий пример – ипотека, хотя цели кредитования совершенно не имеют значения) – ежемесячный платеж по этому кредиту должен составлять не более 30–40% от вашего совокупного ежемесячного бюджета (здесь уже можно учесть доходы всех работающих членов вашей семьи). Если, произведя подобный расчет, вы убедитесь, что ежемесячный платеж превышает указанный процент – вы просто не можете позволить себе то, для чего собираетесь кредитоваться. И в этом случае лучше себе все же не позволять.

Почему?

А представьте себе, что одного из двух членов семьи уволили во время кризиса. Или он потерял работу безо всякого кризиса – и безуспешно пытается устроиться снова? Или она вдруг объявила, что ждет ребенка – и выпала из рабочего процесса на год? Таким образом, в среднем 50% семейного бюджета вдруг уходят из вашего распоряжения.

Если кредит в свою очередь съедает из сохранившегося заработка 30–40% – на оставшиеся доходы можно хоть как-то протянуть полгода-год, пока ситуация не стабилизируется. А если больше? Если оставшейся части доходов просто не хватит на оплату кредита? И в результате останетесь вы в кризис и без работы, и без квартиры?

Третье.

Хотя, по актуальности в последние месяцы – чуть ли не первое. Никогда, ни при каких обстоятельствах не берите кредиты в валюте, отличной от валюты вашей заработной платы или другого основного дохода. Зарплата в евро позволяет взять кредит только в евро, вне зависимости от того, что лично вы и ведущие эксперты думают о перспективах курсовой стоимости этой валюты относительно других.

Это правило распространяется на все кредиты без исключения и может быть смягчено только в одном случае – если речь идет о кредите, взятом на срок менее 1 года с перспективами еще более быстрого погашения.

Четвертое.

Если вы держите деньги в банках, помните о государственной программе страхования вкладов, и распределяйте средства в разные банки – не более 1,400 тыс. в каждый. В дополнение к этому, изучите top-10 крупнейших российских банков и старайтесь иметь дело только с теми кредитными учреждениями, которые занимают верхние строчки этого рейтинга. В разгар кризиса ликвидности (1998, 2008,2014 годов) наибольший объем финансирования получила тройка лидеров банковской отрасли – «Сбербанк», «ВТБ», «Газпромбанк».

И уж конечно не стоит верить призывам непонятно откуда взявшихся на фоне всеобщей паники новых банков, которые обещают нереально высокие проценты и разнообразные дорогие подарки вкладчикам. Имея дело с подобными организациями, вы рискуете через некоторое время стать участником изящной и где-то даже вполне законной схемы отъема денег у населения. Ведь даже совершенствующееся десятилетиями законодательство никогда не бывает полностью совершенным.

Пятое.

Если вы инвестировали в ценные бумаги до кризиса, пережили кризис без серьезных потерь или уже восстановили потерянное к настоящему моменту, антикризисные советы вам не нужны. Но если ваши инвестиции значительно похудели с прошлого лета, но вы тем не менее понимаете все перспективы и преимущества рынка ценных бумаг, или же вы – начинающий инвестор, решивший, что на кризисе вполне можно заработать – примите во внимание следующее:

а) Забудьте о ПИФах. Как минимум до конца этого года, а лучше – на веки вечные. ПИФы – это плохо. То есть, с одной стороны это хорошо – вы доверяете деньги профессионалам. Но мало кто из этих профессионалов раскроет вам страшный секрет: ПИФы зарегулированы государством значительно больше, чем любой другой инвестиционный инструмент.

ПИФы не имеют права зарабатывать на понижении рынка. Но это еще полбеды. Главная беда в том, что ПИФы не имеют права более определенного числа дней в году находиться «в деньгах». Таким образом, когда рынок растет, ПИФы чувствуют себя отлично: они закупились акциями по самую макушку и спокойно растут вместе с рынком. А когда рынок падает, ПИФам наступает крышка, потому что они – в отличие от частных инвесторов – не могут полностью выйти «в деньги» и хотя бы пересидеть падение. Вот и получается то, что получается.

Не нужны вам ПИФы. Забудьте о них. Если у вас больше 3–4 млн рублей, и вы не хотите вникать в тонкости инвестиционного процесса – выбирайте нормальную управляющую компанию и отдавайте деньги в индивидуальное доверительное управление – там хотя бы ограничений меньше. Если денег меньше – инвестируйте сами, для вас не будет ни ограничений, ни входного порога.

б) Если вы инвестируете сами – не слушайте никого. Аналитики с декабря прошлого года грозились, что весной рынок упадет на 250 пунктов по индексу РТС. Ну и? В прошлом году они тоже кричали, что мы год закончим на 3 000 тех же пунктов по тому же индексу…

Думайте сами, решайте сами, это не сложно: две прочитанные книжки, пара недель специальных курсов в выбранной компании – и вы научитесь понимать рынок. Остальное придет со временем.

Важно другое. Если вы именно инвестируете (то есть вкладываетесь на годы, рассчитывая на долгосрочный прирост) – это не значит, что можно купить и забыть. Те, кто инвестировал именно так, прошлой осенью проснулись миллионерами. Неплохая перспектива, если забыть о том, что засыпали они миллиардерами.

Если вы в рынке – за рынком надо следить. Хотя бы раз в день или раз в неделю. Цены не падают отвесно вниз в течение дня, и ценовые графики с июня 2008 просто кричали о том, что нужно срочно продавать все купленное ранее. Имеющий уши – услышал. И остался хотя бы при своих.

Шестое.

Если вы участвуете в накопительной пенсионной программе, то вы наверняка не раз задумывались, не перевести ли свою пенсию из ВЭБа в какой-нибудь частный пенсионный фонд. Не делайте этого.

ВЭБ – это все равно, что безрисковые государственные облигации – доход минимальный, но гарантированный. Вы можете рисковать чем угодно – частными накоплениями, зарплатой, имуществом, но не рискуйте пенсией. Пока вы в молодом рабочем возрасте, любое потерянное вы возместите, заработаете еще. На пенсии заработать будет сложнее. Оставьте пенсию в покое, а для статистики посмотрите результаты частных накопительных пенсионных фондов за 2008-2014 год.

Седьмое.

Регулярно, постоянно, что бы ни случилось, откладывайте 10% зарплаты и любых денежных поступлений. Откладывайте так, чтобы не было соблазна без серьезной необходимости потратить. Можете откладывать больше – откладывайте больше, но 10% – необходимый минимум. Это как раз та сумма, которая расходится «в никуда» в течение месяца.

Поставьте себе срок – полгода, год – во время которого вы эти деньги не будете трогать. По истечении срока примете решение, что с ними делать – потратить на отпуск, положить в банк «на вырост», отдать родителям-пенсионерам. Дело ваше. Но иногда эти сбережения способны очень серьезно выручить.

В связи с этим часто возникает вопрос – и где же эти накопления хранить в течение того самого срока, когда мы их копим. Вариантов много. Главное требование – место хранения должно обеспечивать минимальный прирост, сравнимый по доходности с размером ежегодной инфляции. Наиболее простой вариант – пополняемый депозит надежного банка, входящего в top-10, сроком на 1 год.

Восьмое.

Здесь должна была быть рекомендация «ведите домашнюю бухгалтерию», но мне ее писать стыдно. Я понимаю, что это полезно, нужно и правильно, но сама я не рассчитываю домашний бюджет. Точнее – начинаю и тут же бросаю. Терпения не хватает, видимо. Но если вы более дисциплинированы – ведите обязательно.

Знать, куда вы тратите большую часть денег, бывает очень полезно. Если вы, так же как и я, не особенно дисциплинированы – попробуйте продержаться хотя бы месяц. Это даст вам, по крайней мере, общее представление, какая доля денег в вашем бюджете уходит с пользой, а какие статьи расходов можно без ущерба для привычного образа жизни сократить.

Девятое.

Подумайте, что из того, что вы умеете делать кроме работы, может потенциально принести вам доход. Не надо бросаться искать себе вторую работу заранее, просто держите в голове, что вы, к примеру, можете писать статьи для юмористических журналов или быстро и качественно вязать детскую одежду. Много на этом не заработаешь, но переждать пару-тройку месяцев тяжелого времени – вполне можно.

Десятое.

Изучите подробнее такой инструмент инвестирования, как драгоценные металлы. Когда в стране и мире все хорошо, это далеко не самый интересный инструмент приумножения капитала, но как только ситуация меняется к худшему, именно драгоценные металлы дают возможность не только сохранить капитал, но и заработать на кризисе.

И помните: начинать готовиться к кризису нужно задолго до того, как первый, самый пессимистичный аналитик начнет предсказывать его появление. Бесполезно начинать прислушиваться к любым антикризисным советам, когда кризис уже грянул. Следовать им нужно постоянно, тогда никакой кризис не будет помехой вашим личным планам.